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歲末年初，中國(guó)信息通信研究院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所金融科技團(tuán)隊(duì)在對(duì)金融科技領(lǐng)域長(zhǎng)期跟蹤研究的基礎(chǔ)上，對(duì)2023年金融科技領(lǐng)域發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了深度分析，形成年度十大趨勢(shì)預(yù)判：
擴(kuò)大內(nèi)需重要戰(zhàn)略文件發(fā)布，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議同樣將恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)將成為2023年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力之一。消費(fèi)金融近年來已呈現(xiàn)出明顯的科技賦能效應(yīng)，2023年，金融科技將對(duì)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展發(fā)揮更為重要的驅(qū)動(dòng)作用，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是擴(kuò)大消費(fèi)金融的服務(wù)群體，數(shù)字化能力能夠?yàn)橥貙捛篮徒档头?wù)成本帶來顯著的差異化優(yōu)勢(shì)，在擴(kuò)展客群范圍的同時(shí)，降低用戶獲取服務(wù)的門檻。二是優(yōu)化消費(fèi)金融的服務(wù)能力，提高消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等多維因素的綜合分析效率，使服務(wù)更精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)更可控。三是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融場(chǎng)景的深度融合，通過廣泛的科技應(yīng)用，將金融服務(wù)嵌入到衣、食、住、行等各類消費(fèi)場(chǎng)景中，建立對(duì)消費(fèi)行為全場(chǎng)景全周期的金融服務(wù)閉環(huán)。
構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度的政策文件“數(shù)據(jù)二十條”發(fā)布，為全社會(huì)數(shù)據(jù)要素作用發(fā)揮“立柱架梁”，在這一頂層規(guī)劃指導(dǎo)下，金融業(yè)數(shù)據(jù)要素推動(dòng)生產(chǎn)力發(fā)展的作用將進(jìn)一步發(fā)揮。一方面，金融業(yè)將成為率先落實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。2023年，隨著數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)實(shí)施細(xì)則推進(jìn)，金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，在數(shù)據(jù)的確權(quán)、流通、交易、收益分配、治理等制度建設(shè)進(jìn)一步加速，支持金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深化，并更加強(qiáng)調(diào)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素各環(huán)節(jié)各領(lǐng)域的合規(guī)性。另一方面，基于數(shù)據(jù)要素的金融服務(wù)創(chuàng)新落地提上議程。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)落地情況下，基于數(shù)據(jù)要素的金融工具創(chuàng)新有了基礎(chǔ)依據(jù)，預(yù)計(jì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押、數(shù)據(jù)保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)信托、數(shù)據(jù)資產(chǎn)證券化等金融服務(wù)創(chuàng)新從理論研究開始走向初步試點(diǎn)，探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)向數(shù)據(jù)資本化發(fā)展路徑。
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出要推動(dòng)“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)，2023年，金融科技應(yīng)用將更加關(guān)注產(chǎn)業(yè)發(fā)展和科技創(chuàng)新。一方面，依托以國(guó)家產(chǎn)融合作平臺(tái)為代表的公共服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享在普惠金融和科創(chuàng)投資方面的作用，借助隱私計(jì)算等技術(shù)手段釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，在科技創(chuàng)新領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息披露、數(shù)據(jù)共享應(yīng)用、數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘等層面帶來新進(jìn)展。另一方面，金融科技有效助力金融資源在科創(chuàng)企業(yè)成長(zhǎng)全生命周期中發(fā)揮關(guān)鍵作用，在科創(chuàng)項(xiàng)目甄別、金融服務(wù)創(chuàng)新、投資模式創(chuàng)新、培育機(jī)制創(chuàng)新、政策引導(dǎo)創(chuàng)新等多維度持續(xù)發(fā)力，推動(dòng)創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈實(shí)現(xiàn)深度融合，技術(shù)驅(qū)動(dòng)型硬科技企業(yè)將更多的被資本青睞。
轉(zhuǎn)型金融對(duì)促進(jìn)“雙碳”目標(biāo)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展有著積極意義，是金融業(yè)貫徹新發(fā)展理念的積極探索。經(jīng)過前幾年的探索，金融科技與轉(zhuǎn)型金融的結(jié)合已初窺門徑，2023年將進(jìn)一步得到提升。一方面，金融科技促進(jìn)有關(guān)轉(zhuǎn)型金融標(biāo)準(zhǔn)的研究將更加深入。利用金融科技手段讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立高碳行業(yè)減碳行為跟蹤與監(jiān)控機(jī)制，在當(dāng)前已有標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上明確轉(zhuǎn)型金融的基本原則，并就不同領(lǐng)域、不同行業(yè)的減碳降碳需求明晰適用范圍，促進(jìn)高碳行業(yè)主體路徑轉(zhuǎn)型金融的標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)。另一方面，轉(zhuǎn)型金融工具將得到進(jìn)一步豐富和完善。當(dāng)前轉(zhuǎn)型金融工具主要以債權(quán)類金融服務(wù)為主，通過金融科技可在已有的轉(zhuǎn)型金融工具上進(jìn)行創(chuàng)新探索，開發(fā)出適應(yīng)當(dāng)前環(huán)境的證券化產(chǎn)品、保險(xiǎn)、擔(dān)保等新型轉(zhuǎn)型金融工具。
當(dāng)前，受地緣沖突、技術(shù)封鎖與貿(mào)易制裁等多種因素沖擊，金融業(yè)核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，核心技術(shù)自主創(chuàng)新的作用進(jìn)一步凸顯，其建設(shè)和應(yīng)用在金融行業(yè)進(jìn)入深水區(qū)與攻堅(jiān)期。從2023年的發(fā)展趨勢(shì)看，一是核心技術(shù)有望取得關(guān)鍵突破。近年來，金融業(yè)對(duì)芯片、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)軟硬件應(yīng)用需求不斷加大，金融業(yè)核心技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用水平在需求驅(qū)動(dòng)下不斷提升，關(guān)鍵領(lǐng)域技術(shù)產(chǎn)品成熟度明顯進(jìn)步，有望實(shí)現(xiàn)從可用向好用升級(jí)。二是產(chǎn)業(yè)格局不斷優(yōu)化，產(chǎn)業(yè)生態(tài)愈加規(guī)范。經(jīng)過市場(chǎng)需求的不斷驗(yàn)證和技術(shù)產(chǎn)品的演進(jìn)優(yōu)化，金融業(yè)核心技術(shù)自主創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)格局正在持續(xù)優(yōu)化，逐步形成了更加穩(wěn)定可持續(xù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局；同時(shí)，隨著通用基礎(chǔ)類、技術(shù)管理類、基礎(chǔ)軟件類等方面相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系及評(píng)估機(jī)制的建立，2023年產(chǎn)業(yè)生態(tài)的規(guī)范化將得到明顯提升。
疫情三年，數(shù)字化浪潮加速發(fā)展，金融行業(yè)數(shù)字化程度不斷加深，作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效實(shí)踐路徑，“應(yīng)用現(xiàn)代化”在金融業(yè)的影響也逐步從理念走向落地實(shí)踐。尤其作為金融業(yè)數(shù)字化能力重要引擎的核心系統(tǒng)，近幾年來已經(jīng)逐步在云原生分布式轉(zhuǎn)型、高性能信創(chuàng)底座建設(shè)、開發(fā)治理現(xiàn)代化等方面形成共識(shí)。從發(fā)展趨勢(shì)看，2023年在經(jīng)歷疫情之后，金融行業(yè)核心業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)用場(chǎng)景有望進(jìn)一步擴(kuò)大，越來越多的金融機(jī)構(gòu)也將把核心系統(tǒng)更加靈活、高效、敏捷、安全的建設(shè)作為重點(diǎn)方向，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)、提高服務(wù)水平、強(qiáng)化市場(chǎng)變化的應(yīng)對(duì)能力，推動(dòng)核心系統(tǒng)成為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵要素。
隨著元宇宙熱潮的褪去，金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注推動(dòng)元宇宙相關(guān)的成熟技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)實(shí)踐，在此前應(yīng)用基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索現(xiàn)有場(chǎng)景優(yōu)化并聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域的落地。一方面，更加注重技術(shù)可落地性，高度關(guān)注相關(guān)技術(shù)為業(yè)務(wù)優(yōu)化帶來的效果。金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)AR/VR/MR、數(shù)字孿生等技術(shù)的應(yīng)用，例如VR為代表的交互技術(shù)在近眼顯示、感知交互、渲染計(jì)算等方面進(jìn)一步完善，在一定程度上優(yōu)化和提升了服務(wù)體驗(yàn)。另一方面，現(xiàn)有場(chǎng)景優(yōu)化和多元場(chǎng)景探索將進(jìn)一步加速。經(jīng)過一年的探索，此前已開展的數(shù)字員工、虛擬營(yíng)業(yè)廳、數(shù)字藏品等場(chǎng)景的優(yōu)劣勢(shì)初步顯現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)將推動(dòng)這些已有場(chǎng)景持續(xù)優(yōu)化，同時(shí)聚焦新的領(lǐng)域，拓展消費(fèi)、交易等場(chǎng)景應(yīng)用，為各類客戶提供更加多元化的金融產(chǎn)品以及服務(wù)。
2022年科技倫理治理相關(guān)政策文件陸續(xù)出臺(tái)，如何在享受科技紅利的同時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并更好的保障用戶權(quán)益成為熱點(diǎn)話題。隨著河南村鎮(zhèn)銀行暴雷等金融風(fēng)險(xiǎn)事件的出現(xiàn)，金融科技領(lǐng)域的倫理治理問題更是成為各方關(guān)注重點(diǎn)。伴隨人民銀行《金融領(lǐng)域科技倫理指引》的實(shí)施，2023年金融科技倫理治理相關(guān)要求、防護(hù)手段預(yù)計(jì)將得到進(jìn)一步強(qiáng)化。一方面，金融科技倫理治理體系將不斷健全，治理舉措全面落地成為趨勢(shì)，未來金融監(jiān)管“他律”與科技治理“自律”將雙管齊下，對(duì)金融從業(yè)者、信息科技服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理將日益強(qiáng)化。另一方面，金融科技倫理問題仍存在較多風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)濫用、算法歧視、偽創(chuàng)新等風(fēng)險(xiǎn)隱患仍普遍存在，科技倫理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、跟蹤研判和敏捷治理等有待持續(xù)強(qiáng)化，數(shù)據(jù)治理、算法模型治理、隱私風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等安全評(píng)估與合規(guī)審計(jì)手段建設(shè)的必要性和重要性進(jìn)一步凸顯。
2023年，隨著網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)保護(hù)基礎(chǔ)法律的“三駕馬車”進(jìn)一步實(shí)施，金融業(yè)將進(jìn)入數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全快速并行發(fā)展的新周期。一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)安全治理和隱私保護(hù)的需求將更加廣闊，隱私計(jì)算在金融業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景會(huì)更加豐富和多元化，將廣泛應(yīng)用于普惠金融、公司金融和消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)控場(chǎng)景，更好地保障促進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。另一方面，各金融機(jī)構(gòu)趨向于建設(shè)集中化、聯(lián)動(dòng)化的安全防護(hù)平臺(tái)，而不是采購(gòu)單一化的局部網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，如建設(shè)零信任平臺(tái)、安全態(tài)勢(shì)感知平臺(tái)、密碼服務(wù)平臺(tái)等，平臺(tái)化金融安全服務(wù)模式將更好地協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)，達(dá)到網(wǎng)絡(luò)安全整體防護(hù)的合力。
在疫情防控政策進(jìn)一步優(yōu)化的背景下，我國(guó)對(duì)外經(jīng)貿(mào)面臨新的發(fā)展機(jī)遇，跨境貿(mào)易和投資再度活躍。2023年，金融科技將進(jìn)一步支撐不斷擴(kuò)大的對(duì)外經(jīng)貿(mào)活動(dòng)，并實(shí)現(xiàn)自身面向國(guó)際化的新發(fā)展。一方面，金融科技將持續(xù)優(yōu)化跨境支付結(jié)算體系，支持新形勢(shì)下對(duì)外經(jīng)貿(mào)活動(dòng)高效開展。疫情防控政策不斷優(yōu)化，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易預(yù)計(jì)會(huì)迎來規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大、形式更加多樣化和參與主體增加等潛在機(jī)遇，同時(shí)也會(huì)面臨跨境支付結(jié)算方面新的挑戰(zhàn)，未來金融科技的深入應(yīng)用是破解跨境支付結(jié)算多個(gè)痛點(diǎn)的重要手段。另一方面，國(guó)內(nèi)金融科技相關(guān)企業(yè)將加快對(duì)外技術(shù)輸出，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。大型金融機(jī)構(gòu)將持續(xù)提升金融科技服務(wù)能力，優(yōu)化跨境結(jié)算、反洗錢風(fēng)控體系等數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，為跨境貿(mào)易企業(yè)提供支持；中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“支持平臺(tái)企業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中大顯身手”，平臺(tái)企業(yè)也將國(guó)際化作為重要方向，通過加大對(duì)海外的技術(shù)輸出，提升金融科技領(lǐng)域的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。
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