2022年是我國(guó)金融科技“立柱架梁”的關(guān)鍵一年，金融信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用日趨完善，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面推進(jìn)。2023年，金融科技將從“立柱架梁”步入“積厚成勢(shì)”階段。本專題通過(guò)回顧與展望，把脈金融科技發(fā)展趨勢(shì)。

2022年既是《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》落地實(shí)施首年，也是我國(guó)金融科技“立柱架梁”的關(guān)鍵一年。在這一年中，我國(guó)金融科技始終堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，自上而下持續(xù)完善頂層設(shè)計(jì)，金融信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用轉(zhuǎn)化體制機(jī)制日趨完善，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面推進(jìn)，金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保障能力持續(xù)增強(qiáng)，守正創(chuàng)新和惠民利企水平不斷提升，金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)與實(shí)施不斷向縱深推進(jìn)。

一是自上而下，頂層制度體系日臻完善。2022年初，人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，這是人民銀行編制的第二輪金融科技發(fā)展規(guī)劃。該規(guī)劃提出了“十四五”時(shí)期金融科技發(fā)展愿景，明確了金融科技發(fā)展的指導(dǎo)思想和基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，并特別提出，到2025年我國(guó)金融科技整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)現(xiàn)跨越式提升。2022年，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，要全面推進(jìn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并制定推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體舉措。上述兩個(gè)監(jiān)管層制定的頂層規(guī)劃文件，為我國(guó)金融科技健康可持續(xù)發(fā)展繪制藍(lán)圖，成為推動(dòng)我國(guó)金融科技發(fā)展從“立柱架梁”向“積厚成勢(shì)”全面邁進(jìn)的關(guān)鍵性頂層制度文件。同時(shí)，與征信、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)貸款、第三方支付等領(lǐng)域相關(guān)的監(jiān)管辦法陸續(xù)出臺(tái)，為全面激活金融科技發(fā)展活力提供了制度保障。比如，2022年1月1日起施行的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)于規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，保護(hù)信息主體合法權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展具有重要作用。2022年7月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等法規(guī)制度一脈相承，進(jìn)一步夯實(shí)了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的制度規(guī)定。2022年11月，國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行等單位聯(lián)合起草《社會(huì)信用體系建設(shè)法（向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》，特別圍繞征信業(yè)發(fā)展與監(jiān)管進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，提升征信業(yè)立法地位。

二是以人為本，強(qiáng)化金融科技倫理制度建設(shè)。隨著金融科技應(yīng)用加深，堅(jiān)持促進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)相統(tǒng)一、制度規(guī)范與自我約束相結(jié)合，金融科技倫理制度規(guī)則建設(shè)進(jìn)一步強(qiáng)化，尤其圍繞發(fā)展應(yīng)用中重點(diǎn)問(wèn)題，形成治理標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，完善協(xié)同治理金融科技倫理治理體系。一方面，針對(duì)金融科技倫理問(wèn)題，2022年10月9日，人民銀行正式發(fā)布《金融領(lǐng)域科技倫理指引》，提出在金融領(lǐng)域開(kāi)展科技活動(dòng)需要遵循守正創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開(kāi)透明、公平競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、綠色低碳等七方面的價(jià)值理念和行為規(guī)范，預(yù)防和化解金融科技活動(dòng)倫理風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，推動(dòng)《反壟斷法》修訂，出臺(tái)《數(shù)據(jù)出境安全評(píng)估辦法》等規(guī)定，為科技平臺(tái)巨頭反壟斷、數(shù)據(jù)合規(guī)管理等提出新規(guī)范要求，為有效化解金融科技活動(dòng)倫理風(fēng)險(xiǎn)和防止技術(shù)濫用提供了規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，逐步形成了符合中國(guó)國(guó)情的金融科技倫理治理體系。

三是加強(qiáng)監(jiān)管，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。隨著數(shù)據(jù)應(yīng)用向縱深發(fā)展，持續(xù)加強(qiáng)審慎監(jiān)管，做好數(shù)據(jù)安全保護(hù)，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，夯實(shí)金融科技長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。目前，為解決數(shù)據(jù)被濫用和消費(fèi)者隱私得不到保護(hù)問(wèn)題，不少金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)借助生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)科技等手段完善營(yíng)銷宣傳、信息披露、數(shù)據(jù)保護(hù)、合格投資者認(rèn)證等制度，增強(qiáng)線上金融服務(wù)全流程透明度，提升數(shù)據(jù)保護(hù)能力，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。例如，工商銀行以科技賦能投訴管理工作，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技優(yōu)勢(shì)，提升投訴數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)穩(wěn)定性和準(zhǔn)確度；建設(shè)銀行向中小金融機(jī)構(gòu)提供“慧系列”風(fēng)險(xiǎn)工具，輸出智能化和數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的同時(shí)，推動(dòng)全行業(yè)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)共治。

四是落地見(jiàn)效，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面推進(jìn)。2022年我國(guó)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)自下而上不斷實(shí)踐和探索，通過(guò)改善組織架構(gòu)和機(jī)制流程，大力引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字化人才，全面提升金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型廣度與深度。一方面，商業(yè)銀行將發(fā)展金融科技、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升到更高戰(zhàn)略層面，在資金投入和人員配置上持續(xù)發(fā)力。從投入看，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)科技的重視程度前所未有，數(shù)字化已經(jīng)成為轉(zhuǎn)型共識(shí)。2022年商業(yè)銀行半年報(bào)披露金融科技資金投入情況的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行金融科技投入持續(xù)增加，金融科技投入保持較大增速。如2022年上半年，光大銀行科技投入21.38億元，同比增長(zhǎng)25.47%；交通銀行金融科技投入28.05億元，同比增長(zhǎng)14.50%；招商銀行信息科技上半年投入金額達(dá)53.60億元，同比增長(zhǎng)6.03%。同時(shí)，2022年商業(yè)銀行半年報(bào)披露科技人員情況的數(shù)據(jù)顯示，各大銀行紛紛加大科技人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度，科技人員占比明顯提高。截至2022年6月末，興業(yè)銀行引進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才超過(guò)1200人，員工占比為8.67%，較上年末提升2.22 個(gè)百分點(diǎn)；光大銀行科技人數(shù)達(dá)2598人，比上年末增加237人，占員工總數(shù)的5.69%。

另一方面，金融科技應(yīng)用更加深入，金融服務(wù)上云步伐不斷加快。2022年，金融科技對(duì)金融機(jī)構(gòu)綜合賦能能力實(shí)現(xiàn)全面提升，已從過(guò)去偏重零售領(lǐng)域向?qū)?、金融市?chǎng)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域加速深度，并通過(guò)“科技+金融+產(chǎn)業(yè)”等新模式，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相融合，并帶動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用由點(diǎn)及面深度滲透到各領(lǐng)域。

展望2023年，我國(guó)金融科技將全面步入“積厚成勢(shì)”新發(fā)展階段，但同時(shí)還面臨諸多挑戰(zhàn)，比如發(fā)展不平衡不充分的“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題，關(guān)鍵核心技術(shù)國(guó)產(chǎn)化替代問(wèn)題尚需進(jìn)一步突破，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司如何實(shí)現(xiàn)有序競(jìng)爭(zhēng)并避免發(fā)展失衡等問(wèn)題依然亟待解決。

第一，重點(diǎn)領(lǐng)域科技創(chuàng)新與應(yīng)用轉(zhuǎn)化將步入新階段。隨著《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策文件落地實(shí)施，人工智能、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用將在2023年加速突破，開(kāi)放創(chuàng)新、合作共贏的金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)將不斷壯大，金融科技整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力將實(shí)現(xiàn)大幅提升。一是金融科技應(yīng)用更加深入，依托數(shù)據(jù)、信息等開(kāi)展全流程對(duì)公數(shù)字金融服務(wù)，特別是數(shù)字技術(shù)與實(shí)體產(chǎn)業(yè)深度融合，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。二是各金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、元宇宙等新技術(shù)手段，尤其通過(guò)“數(shù)實(shí)”相生來(lái)服務(wù)新市民、擴(kuò)大內(nèi)需方面將進(jìn)一步釋放潛能。三是隨著大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“由亂到治”，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)生態(tài)合作，共同探索有序健康規(guī)范發(fā)展，服務(wù)人民對(duì)美好生活追求方面，金融科技也將大有作為。四是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具、資本市場(chǎng)金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)等“沙盒”機(jī)制將持續(xù)深化，其覆蓋的機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、技術(shù)范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大。

第二，法律保障體系建設(shè)將更加完善。隨著金融科技應(yīng)用發(fā)展持續(xù)深化，我國(guó)金融科技業(yè)務(wù)、倫理、數(shù)據(jù)、技術(shù)等領(lǐng)域的基礎(chǔ)制度將不斷健全，預(yù)計(jì)2023年我國(guó)金融科技領(lǐng)域法律保障體系建設(shè)將更加完善，金融科技創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡機(jī)制將持續(xù)鞏固。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮下，數(shù)據(jù)將成為最重要的生產(chǎn)要素。隨著金融科技快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)幾何級(jí)增長(zhǎng)，雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等涉及數(shù)據(jù)使用方面的法律法規(guī)，并且近期國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見(jiàn)》，但是，對(duì)數(shù)據(jù)權(quán)屬界定、數(shù)據(jù)利益分配機(jī)制、數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)共享等還缺乏明確的法律規(guī)定，大數(shù)據(jù)相關(guān)所有權(quán)、交易權(quán)、收益分配權(quán)等權(quán)利界定還是偏模糊，預(yù)計(jì)我國(guó)將盡快繼續(xù)完善相關(guān)領(lǐng)域立法，確保有法可依。一方面，要充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步夯實(shí)法律制度基礎(chǔ)，在明確產(chǎn)權(quán)、隱私保護(hù)、合規(guī)審查等方面建立起全生命周期的數(shù)據(jù)安全保護(hù)機(jī)制。另一方面，數(shù)據(jù)本身無(wú)價(jià)值，而在使用中才有價(jià)值，因此，需要處理好促進(jìn)發(fā)展和規(guī)范監(jiān)管之間的關(guān)系，避免對(duì)數(shù)據(jù)使用規(guī)制過(guò)重，從而阻礙數(shù)據(jù)順暢流轉(zhuǎn)，增加數(shù)據(jù)交易成本。

第三，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施將更加先進(jìn)，“金融云”“央行云”“數(shù)據(jù)中心”等金融信息基礎(chǔ)設(shè)施管理水平將進(jìn)一步提高。一方面，隨著金融科技持續(xù)發(fā)展，預(yù)計(jì)2023年我國(guó)將進(jìn)一步夯實(shí)金融科技可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，高標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建金融信息基礎(chǔ)設(shè)施。為此，筆者建議進(jìn)一步加快新一代人民銀行骨干網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心、“央行云”和“金融云”建設(shè)，以進(jìn)一步規(guī)范金融團(tuán)體云應(yīng)用，通過(guò)加強(qiáng)第三方算力設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享合作，劃定好金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)安全基線和責(zé)任邊界，在提高金融信息基礎(chǔ)設(shè)施管理水平的同時(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，金融科技領(lǐng)域關(guān)鍵技術(shù)有望實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字技術(shù)的使用和研發(fā)始終處于跟隨狀態(tài)，預(yù)計(jì)2023年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)將持續(xù)努力，進(jìn)一步提升國(guó)產(chǎn)技術(shù)的效能、效率和可靠性，在提高技術(shù)成熟度和填補(bǔ)國(guó)產(chǎn)技術(shù)空白方面持續(xù)發(fā)力。

第四，金融科技發(fā)展與監(jiān)管將更加平衡，金融創(chuàng)新將在審慎監(jiān)管前提下穩(wěn)步推進(jìn)。隨著金融科技發(fā)展成果更廣泛、更深入應(yīng)用，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具穩(wěn)步實(shí)施，我國(guó)金融科技守正創(chuàng)新能力將在2023年大幅提高。一方面，金融科技快速發(fā)展呈不可改變的趨勢(shì)，科技的應(yīng)用正在快速地從理論向?qū)嶋H應(yīng)用轉(zhuǎn)變，我國(guó)金融科技逐步邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，要完善鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容試錯(cuò)激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。另一方面，按照金融持牌經(jīng)營(yíng)原則，堅(jiān)持所有金融活動(dòng)必須依法依規(guī)納入監(jiān)管，嚴(yán)格厘清金融業(yè)務(wù)邊界，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)合作的規(guī)范管理，對(duì)金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管，平衡好包容性發(fā)展與監(jiān)管關(guān)系。

來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) （作者張偉，系清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)）