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宋科等：金融科技倫理的關(guān)鍵問(wèn)題與治理路徑

發(fā)布時(shí)間：2024-05-17 18:51:12

過(guò)去幾年，金融科技在快速發(fā)展中取得了一系列成果，為金融業(yè)帶來(lái)了新產(chǎn)品、新模式、新生態(tài)，但同時(shí)，也產(chǎn)生了數(shù)字鴻溝、算法濫用、數(shù)據(jù)安全等一系列問(wèn)題，給金融監(jiān)管和金融倫理帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。本文針對(duì)金融科技倫理這一主題進(jìn)行了討論，從基本概念切入，根據(jù)金融科技倫理問(wèn)題的內(nèi)在成因劃分成了三類關(guān)鍵問(wèn)題，并通過(guò)對(duì)現(xiàn)有金融科技治理經(jīng)驗(yàn)的梳理，進(jìn)一步提出了金融科技倫理治理中應(yīng)把握的“三個(gè)結(jié)合”，以期為完善金融科技倫理體系提供參考。中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）對(duì)文章核心內(nèi)容進(jìn)行了整理。

來(lái)源 | 《科技與金融》2024年第3期

作者 | 宋科，孫翼

金融科技的發(fā)展變革為金融業(yè)帶來(lái)了新的產(chǎn)品、新的模式、新的生態(tài)，提高了金融服務(wù)效率，也拓展了金融服務(wù)范圍。但與此同時(shí)，金融科技快速發(fā)展也給金融監(jiān)管和金融倫理帶來(lái)了新的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。對(duì)此，學(xué)界和業(yè)界高度重視，并圍繞金融科技倫理問(wèn)題進(jìn)行了深入研究。

2022年1月，中國(guó)人民銀行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》中明確提出“加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)”。2022年10月，《金融領(lǐng)域科技倫理指引》發(fā)布，進(jìn)一步剖析了金融科技倫理問(wèn)題，圍繞守正創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開透明、公平競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、綠色低碳7個(gè)方面提出了較為具體的行為規(guī)范。這一系列文件的發(fā)布為金融科技倫理的研究提供了指引。

金融科技倫理及關(guān)鍵問(wèn)題

倫理是研究道德問(wèn)題的科學(xué)，主要涉及不同領(lǐng)域不同主體需遵循的價(jià)值理念和行為規(guī)范。金融科技倫理主要研究金融科技領(lǐng)域的倫理問(wèn)題，但目前，對(duì)于金融科技倫理的定義還未有定論。金融科技倫理是金融學(xué)、倫理學(xué)與科技的交叉部分，是科技倫理與金融倫理的有機(jī)結(jié)合。對(duì)“有機(jī)結(jié)合”的理解便是研究金融科技倫理的關(guān)鍵。金融科技倫理并不能簡(jiǎn)單看成金融倫理與科技倫理的疊加，而是立足于金融場(chǎng)景，把握科技思維，在數(shù)字化的新業(yè)態(tài)中研究傳統(tǒng)問(wèn)題，又在金融和科技交叉中探索新出現(xiàn)的問(wèn)題。

根據(jù)倫理問(wèn)題內(nèi)在的成因，金融科技倫理的關(guān)鍵問(wèn)題大致可分為三類：第一類是傳統(tǒng)金融倫理問(wèn)題在引入科技后出現(xiàn)的變化；第二類是傳統(tǒng)科技倫理問(wèn)題在金融場(chǎng)景中有了新的表現(xiàn)；第三類是金融科技新業(yè)態(tài)中出現(xiàn)的新倫理問(wèn)題。下面對(duì)這三類問(wèn)題進(jìn)行分析。

（一）金融倫理問(wèn)題在科技背景下的再思考

金融科技從根本上來(lái)說(shuō)依然屬于金融的范疇，科技的應(yīng)用并沒(méi)有改變其金融的本質(zhì)。《金融領(lǐng)域科技倫理指引》中明確指出，要秉持“金融為本，科技為器”的原則，堅(jiān)持科技為金融賦能的定位。因此，在金融科技倫理的討論中，傳統(tǒng)金融倫理問(wèn)題仍然是基礎(chǔ)和出發(fā)點(diǎn)。金融倫理通常指金融活動(dòng)所有參與者在金融活動(dòng)中應(yīng)遵循的道德準(zhǔn)則和行為規(guī)范，包括在各類金融活動(dòng)中遵守職業(yè)道德，保證誠(chéng)信、公平、廉潔透明和具備契約精神，保護(hù)客戶利益、維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)金融穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展等。在科技廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域的背景下，傳統(tǒng)金融倫理問(wèn)題出現(xiàn)了不同程度的變化。

一方面，金融倫理追求的基本目標(biāo)沒(méi)有變，但科技創(chuàng)新為各參與方提出了新的要求。金融科技以金融為本，這就決定了金融科技倫理與金融倫理所追求的基本目標(biāo)相一致。在金融科技業(yè)務(wù)開展中，也需要盡量做到對(duì)從業(yè)者職業(yè)道德的約束、對(duì)客戶利益的有效保護(hù)、對(duì)市場(chǎng)秩序和活力的維護(hù)。但是，由于科技機(jī)構(gòu)的加入，金融科技業(yè)務(wù)相較于金融業(yè)務(wù)更多元，其倫理規(guī)范相應(yīng)地也要同時(shí)涉及科技和金融等多方面。這就要求金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員熟悉科技的適用范圍和技術(shù)特點(diǎn)，科技機(jī)構(gòu)相關(guān)人員也需要熟知金融的行業(yè)規(guī)范和內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)開展中共同遵守金融科技行業(yè)倫理規(guī)范。

同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要對(duì)金融與科技的基本知識(shí)和發(fā)展規(guī)律有所了解，從而有效分析金融科技產(chǎn)品的價(jià)值與影響，建立和完善相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別框架，調(diào)整相應(yīng)的規(guī)范要求，確保金融體系穩(wěn)健發(fā)展。

此外，金融科技產(chǎn)品的消費(fèi)者也需要加強(qiáng)對(duì)金融科技倫理和監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，及時(shí)識(shí)別騙局、維護(hù)自身權(quán)益。這些方面的提升無(wú)疑需要各參與方長(zhǎng)期的宣傳教育，持之以恒，不斷完善。

另一方面，科技應(yīng)用具有兩面性，增加了傳統(tǒng)金融倫理問(wèn)題解決的復(fù)雜程度。科技創(chuàng)新尤其是信息技術(shù)的應(yīng)用為金融服務(wù)帶來(lái)了數(shù)字化的解決方案，在一定程度上能夠提升金融服務(wù)效率、降低金融服務(wù)成本、拓展金融服務(wù)邊界，這對(duì)于解決傳統(tǒng)金融倫理問(wèn)題是有益處的。

例如，在數(shù)字包容方面，數(shù)字支付的發(fā)展極大提升了金融服務(wù)的普惠性，傳統(tǒng)上金融機(jī)構(gòu)覆蓋率較低區(qū)域的居民能夠通過(guò)數(shù)字化的方式便捷地接入線上金融服務(wù)；科技創(chuàng)新也給許多中小企業(yè)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，這些企業(yè)能夠通過(guò)技術(shù)手段創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速吸引客戶，減少了傳統(tǒng)線下渠道建設(shè)的高昂成本。

但是，隨著科技創(chuàng)新的加快，其對(duì)于傳統(tǒng)金融倫理的兩面性開始凸顯，其中比較典型的問(wèn)題就是數(shù)字鴻溝和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。數(shù)字鴻溝反映了數(shù)字技術(shù)應(yīng)用不平等現(xiàn)象的加劇，雖然數(shù)字化使得區(qū)域間金融服務(wù)差異有所縮小，但技術(shù)的廣泛應(yīng)用擴(kuò)大了難以接入互聯(lián)網(wǎng)群體與其他群體之間的差距，例如網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱地區(qū)群體和老年群體在互聯(lián)網(wǎng)的使用上存在障礙，這些弱勢(shì)群體接受數(shù)字金融服務(wù)的難度可能比接受傳統(tǒng)金融服務(wù)的難度更高，長(zhǎng)此以往，這些群體將被完全邊緣化，加劇了金融不平等的問(wèn)題。

無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)是科技應(yīng)用給金融倫理問(wèn)題的又一典型負(fù)面影響，傳統(tǒng)金融倫理關(guān)注的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)主要是金融企業(yè)的非理性競(jìng)爭(zhēng)，包括資本的無(wú)序擴(kuò)張、惡性爭(zhēng)奪客戶、排擠與壟斷等，金融科技加速了這些過(guò)程。

以平臺(tái)經(jīng)濟(jì)為例，由于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)所具有邊際成本顯著遞減和網(wǎng)絡(luò)外部性等特征，催生了許多大型平臺(tái)金融企業(yè)，這些平臺(tái)金融企業(yè)在迅速擴(kuò)張后，利用自身數(shù)據(jù)、技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加速對(duì)小企業(yè)的兼并和排斥、增加數(shù)據(jù)和技術(shù)壁壘、限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等，形成“贏者通吃”的局面，極大影響了市場(chǎng)的公平性。而這些問(wèn)題的處理都需要將技術(shù)考量加入金融倫理的治理中，增加了解決金融倫理問(wèn)題的復(fù)雜程度。

（二）科技倫理問(wèn)題在金融場(chǎng)景中的新表現(xiàn)

除了對(duì)傳統(tǒng)金融倫理問(wèn)題帶來(lái)影響，科技的應(yīng)用還會(huì)將傳統(tǒng)科技倫理問(wèn)題帶到金融場(chǎng)景中。在我國(guó)，圍繞科技倫理已經(jīng)開展了較多的研究。國(guó)務(wù)院2022年發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)科技倫理治理的意見》指出，科技倫理是開展科學(xué)研究、技術(shù)開發(fā)等科技活動(dòng)需要遵循的價(jià)值理念和行為規(guī)范，并針對(duì)科技倫理治理提出了五項(xiàng)原則，包括增進(jìn)人類福祉、尊重生命權(quán)利、堅(jiān)持公平公正、合理控制風(fēng)險(xiǎn)、保持公開透明。但由于科技的持續(xù)迭代，科技倫理的新問(wèn)題不斷涌現(xiàn)，當(dāng)與金融業(yè)務(wù)交織時(shí)，會(huì)出現(xiàn)新的表現(xiàn)。目前金融科技領(lǐng)域比較典型的科技倫理問(wèn)題包括算法倫理問(wèn)題、信息系統(tǒng)安全問(wèn)題等。

算法倫理問(wèn)題是信息技術(shù)領(lǐng)域目前亟待解決的問(wèn)題，包括算法可解釋性差、黑箱操作、算法偏見、隱性控制等一系列表現(xiàn)，在技術(shù)層面大多由于對(duì)算法研究的不完善。傳統(tǒng)金融場(chǎng)景下，對(duì)這些問(wèn)題的研究較少，但隨著算法廣泛應(yīng)用于金融產(chǎn)品推銷、平臺(tái)推薦、智能投顧等，金融服務(wù)和決策對(duì)于算法的依賴度逐漸提高，算法的使用也與經(jīng)濟(jì)利益及倫理問(wèn)題緊密聯(lián)系。金融算法可能受到數(shù)據(jù)集偏見的影響，導(dǎo)致對(duì)某些人群或特定社會(huì)群體的歧視性決策，進(jìn)而導(dǎo)致不公平的貸款審核、保險(xiǎn)定價(jià)、拒絕服務(wù)等問(wèn)題。同時(shí)，金融算法的不可解釋也會(huì)給不良商家內(nèi)部操縱、大數(shù)據(jù)殺熟、推卸責(zé)任帶來(lái)可乘之機(jī)，從中獲取不當(dāng)?shù)睦妫绊懡鹑跇I(yè)務(wù)透明性和公平性，給客戶帶來(lái)?yè)p失，給監(jiān)管部門追責(zé)帶來(lái)困難。

信息系統(tǒng)安全問(wèn)題隨著各類金融信息系統(tǒng)的逐步建立而獲得重視。信息安全理論中強(qiáng)調(diào)，沒(méi)有絕對(duì)安全的信息系統(tǒng)，信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)敞口的大小取決于資產(chǎn)價(jià)值、威脅頻率和脆弱性。威脅頻率和脆弱性更多是技術(shù)方面的考量，由于安全技術(shù)和攻擊技術(shù)的迭代發(fā)展，其威脅頻率和脆弱性會(huì)不斷發(fā)生改變。而資產(chǎn)價(jià)值取決于系統(tǒng)的用途，在金融領(lǐng)域，信息系統(tǒng)蘊(yùn)含的資產(chǎn)價(jià)值普遍較高，例如銀行、基金、證券交易所、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)等，這些信息系統(tǒng)存儲(chǔ)和處理著大量的金融數(shù)據(jù)和敏感信息，很容易成為潛在的網(wǎng)絡(luò)攻擊目標(biāo)，并可能給機(jī)構(gòu)與客戶帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，影響金融活動(dòng)安全性，增加市場(chǎng)的不穩(wěn)定因素。

（三）金融科技業(yè)態(tài)出現(xiàn)的新倫理問(wèn)題

隨著金融科技新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)，金融與科技深度融合，使得金融科技倫理還出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融倫理與科技倫理之外的新問(wèn)題，目前討論較多的是數(shù)據(jù)倫理問(wèn)題和倫理規(guī)范模糊地帶問(wèn)題。

伴隨著金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的興起、各參與方對(duì)數(shù)據(jù)的重視程度增加，數(shù)據(jù)倫理問(wèn)題逐步出現(xiàn)并形成體系。傳統(tǒng)上，金融領(lǐng)域與科技領(lǐng)域都對(duì)于數(shù)據(jù)隱私保護(hù)問(wèn)題都有所涉及，金融科技在數(shù)據(jù)保護(hù)之外還注重?cái)?shù)據(jù)要素的妥善利用，形成了較為系統(tǒng)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)新生態(tài)。

2020年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》，首次在政策文件中將數(shù)據(jù)列入生產(chǎn)要素，明確了數(shù)據(jù)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵地位，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》中也將“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”列為金融科技發(fā)展的第一個(gè)基本原則。在這種背景下，對(duì)金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)合理采集、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)流通交易和數(shù)據(jù)開放共享等數(shù)據(jù)倫理問(wèn)題的討論逐漸增多，涉及了金融數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、交易和銷毀的全流程。

例如，金融科技機(jī)構(gòu)在收集和使用個(gè)人金融數(shù)據(jù)時(shí)要明確告知數(shù)據(jù)主體數(shù)據(jù)采集的目的、范圍以及數(shù)據(jù)處理方式，以最小可用原則開展數(shù)據(jù)采集，并獲得其知情同意；金融科技機(jī)構(gòu)還應(yīng)采取適當(dāng)?shù)募夹g(shù)和組織措施，防止未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)、濫用或泄露，保證金融數(shù)據(jù)安全；金融科技機(jī)構(gòu)還需要以標(biāo)準(zhǔn)化方式對(duì)客戶金融數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏和去標(biāo)識(shí)化處理，并在遵守相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上開展數(shù)據(jù)傳輸和共享，提升金融服務(wù)效率。

金融科技創(chuàng)新產(chǎn)生的模糊地帶也產(chǎn)生了新的倫理問(wèn)題。由于金融科技類型多樣，涉及的金融業(yè)務(wù)和科學(xué)技術(shù)較為多元，所產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品和模式可能處在目前金融和科技倫理規(guī)范的模糊地帶。在這些模糊地帶，產(chǎn)品性質(zhì)界定還不明確，金融和科技的監(jiān)管要求和倫理規(guī)范并不完全適用，行業(yè)約束缺失，公眾對(duì)于其金融屬性和技術(shù)基礎(chǔ)也了解不足，從而導(dǎo)致了侵權(quán)行為和金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生，擾亂了金融市場(chǎng)的正常秩序，虛擬貨幣和P2P借貸便是其中代表性的案例。

金融科技倫理治理需把握“三個(gè)結(jié)合”

對(duì)于金融科技倫理這一問(wèn)題，目前國(guó)內(nèi)外都進(jìn)行了許多探索，在理論研究和實(shí)際治理中也取得了一定成果。未來(lái)，要扎實(shí)構(gòu)建金融科技倫理治理的框架，應(yīng)注重三個(gè)結(jié)合：

第一個(gè)結(jié)合是金融倫理與科技倫理相結(jié)合。對(duì)金融科技倫理問(wèn)題的研究不能片面地從金融或科技中的一個(gè)方面來(lái)看，而是要以系統(tǒng)和動(dòng)態(tài)的思維，把握傳統(tǒng)金融倫理和科技倫理的關(guān)鍵問(wèn)題，并結(jié)合金融科技行業(yè)當(dāng)下發(fā)展現(xiàn)狀通盤研究，從而深入挖掘金融倫理和科技倫理的內(nèi)在耦合性，梳理金融科技倫理的主要痛點(diǎn)和潛在癥結(jié)。

具體到治理而言，就是要加強(qiáng)金融領(lǐng)域、科技領(lǐng)域、金融科技領(lǐng)域機(jī)構(gòu)之間在政策制定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、產(chǎn)品審核與推廣等方面的配合。例如，目前國(guó)內(nèi)在金融科技倫理方面的政策制定就是由工信部、科技部及金融行業(yè)主管部門共同開展，根據(jù)金融科技業(yè)務(wù)特點(diǎn)，廣泛采納主要銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等多領(lǐng)域機(jī)構(gòu)的意見，逐步完善金融科技倫理指引規(guī)范。

第二個(gè)結(jié)合是短期性與長(zhǎng)期性相結(jié)合。在短期來(lái)看，目前，金融科技倫理治理的頂層設(shè)計(jì)正在逐步完善，機(jī)構(gòu)落實(shí)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合畢馬威中國(guó)的問(wèn)卷調(diào)查，截至2023年6月，在受訪的金融科技企業(yè)中，僅有10%的企業(yè)建立了金融科技倫理委員會(huì)，而建立了科技倫理審查和信息披露機(jī)制的企業(yè)僅有9%。這就要求政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)盡快組織力量進(jìn)行研究，出臺(tái)符合國(guó)情、對(duì)接國(guó)際的治理規(guī)范，并倡導(dǎo)和督促各機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況貫徹落實(shí)，短期內(nèi)減少金融科技倫理失范問(wèn)題的出現(xiàn)。

長(zhǎng)期來(lái)看，金融科技倫理治理并不是一蹴而就、一成不變的，還需要伴隨著金融科技行業(yè)的發(fā)展，堅(jiān)持對(duì)于金融科技倫理問(wèn)題的研究，適應(yīng)行業(yè)形勢(shì)的變化，不斷豐富金融科技倫理治理內(nèi)涵。

第三個(gè)結(jié)合是自律與他律相結(jié)合。倫理問(wèn)題一般強(qiáng)調(diào)內(nèi)部治理，屬于自律的范疇；監(jiān)管問(wèn)題主要強(qiáng)調(diào)外部監(jiān)管，屬于他律范疇。現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)在頂層設(shè)計(jì)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范方面已經(jīng)取得了一定進(jìn)展，但主要以監(jiān)管力量推動(dòng)實(shí)施，要確保金融科技行業(yè)長(zhǎng)期的健康發(fā)展，在優(yōu)化監(jiān)管的同時(shí)還需要發(fā)揮行業(yè)自律的“柔性治理”力量。

例如，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的金融科技倫理教育，增加金融機(jī)構(gòu)和科技機(jī)構(gòu)的人才交流與溝通，促進(jìn)對(duì)跨領(lǐng)域倫理規(guī)范的理解；推進(jìn)各級(jí)金融科技倫理委員會(huì)建設(shè)，組織基層政府、各類企業(yè)和社會(huì)公眾力量開展金融科技倫理問(wèn)題審查與披露等，對(duì)關(guān)鍵問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)并預(yù)警；重視金融科技后備人才隊(duì)伍建設(shè)，組織高校和業(yè)界進(jìn)行金融科技倫理協(xié)同研究、共同開展金融科技倫理教育培訓(xùn)和宣傳普及等，讓高校學(xué)生重視金融科技倫理問(wèn)題，共同營(yíng)造金融科技倫理治理氛圍。

整體而言，金融科技倫理是一個(gè)系統(tǒng)性的重大課題，對(duì)金融科技倫理的深入研究是金融科技行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的保證。要深入研究金融科技倫理理論邊界，總結(jié)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，深入調(diào)研國(guó)內(nèi)金融科技行業(yè)發(fā)展，秉持“金融為本，科技為器”的原則，倡導(dǎo)形成“金融為民，科技向善”的金融科技生態(tài)。未來(lái)，在初步建立治理框架的基礎(chǔ)上，還需要進(jìn)一步結(jié)合實(shí)踐，并以實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)修正理論、完善治理方案，推動(dòng)金融科技倫理治理向深向?qū)崱?/span>

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