實(shí)時(shí)更新中芯匯金最新動(dòng)態(tài)，了解中芯匯金
來源 | 騰訊研究院（轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來源）
近期，國家印發(fā)《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》，提出建設(shè)數(shù)字中國是推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的重要引擎，要求強(qiáng)化數(shù)字中國的關(guān)鍵能力。黨的二十大報(bào)告提出，“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”，標(biāo)志著未來金融科技將邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。
在數(shù)字中國的建設(shè)中，金融科技起到了非常重要的推動(dòng)作用?！吨莿?chuàng)互聯(lián)·2023金融科技十大趨勢報(bào)告》主題詞是智創(chuàng)互聯(lián)：智能創(chuàng)新與全真互聯(lián)。涵蓋自主創(chuàng)新、生物識(shí)別技術(shù)、生成式AI、數(shù)字原生、全域營銷、可持續(xù)金融、隱私計(jì)算、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)治理、全真互聯(lián)和Web3共計(jì)十大趨勢。
《報(bào)告》全景呈現(xiàn)了在數(shù)實(shí)融合的趨勢下，金融業(yè)在打破線上線下的邊界，推進(jìn)數(shù)字化、全真化和智能化過程中的探索路徑和前沿洞察。因此，實(shí)現(xiàn)智創(chuàng)互聯(lián)，賦能金融數(shù)字化升級(jí)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效，金融科技大有可為。
我國金融科技正在從“立柱架梁”向“積厚成勢”的新階段邁進(jìn)。目前金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，以及數(shù)據(jù)要素潛能的逐步釋放，金融科技在提升金融體系運(yùn)行效率、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面的價(jià)值將進(jìn)一步凸顯。
為了探討金融科技在新階段的發(fā)展方向，騰訊研究院、騰訊云、騰訊安全、微信支付、騰訊廣告、騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室、招商銀行、中信建投證券聯(lián)手啟動(dòng)金融科技趨勢研究項(xiàng)目，經(jīng)過5個(gè)月的調(diào)研，匯集了金融科技領(lǐng)域30余位行業(yè)專家的實(shí)踐思考，形成近五萬字報(bào)告成果《智創(chuàng)互聯(lián)·2023金融科技十大趨勢報(bào)告》。
《報(bào)告》從創(chuàng)新篇、智能篇、普惠篇、安全篇、融合篇五個(gè)方面總結(jié)了十大金融科技前沿趨勢，為金融科技產(chǎn)業(yè)的智能創(chuàng)新，以及科技與金融的深度融合發(fā)展提供實(shí)踐參考。
金融信息系統(tǒng)作為國家關(guān)鍵的信息基礎(chǔ)設(shè)施，直接關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的正常運(yùn)行。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，構(gòu)建自主創(chuàng)新、穩(wěn)定運(yùn)行的金融系統(tǒng)，成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化的關(guān)鍵任務(wù)。金融信息系統(tǒng)的自主創(chuàng)新包含了底層基礎(chǔ)硬件、中間層基礎(chǔ)軟件、上層核心應(yīng)用軟件等方面的變革，以及在建設(shè)過程中發(fā)揮重要作用的網(wǎng)絡(luò)安全、云平臺(tái)、終端外設(shè)等環(huán)節(jié)。
騰訊云在國產(chǎn)化操作系統(tǒng)、金融級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫、中間件、金融云、國密改造等領(lǐng)域均有成熟的解決方案布局，助力中信建投證券、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)完成了自主創(chuàng)新改造。未來，金融自主創(chuàng)新將帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入，金融信創(chuàng)也將從辦公 OA 等一般系統(tǒng)的替換，逐漸向核心系統(tǒng)替換擴(kuò)展的應(yīng)用深化期轉(zhuǎn)變。此外，覆蓋的金融機(jī)構(gòu)范圍將向數(shù)量占比更為龐大的中小銀行、券商和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)展，這類機(jī)構(gòu)相對(duì)更依賴于產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)豐富的外部解決方案廠商和服務(wù)提供商。金融云、國產(chǎn)數(shù)據(jù)庫等解決方案市場規(guī)模有望進(jìn)一步提升。
圖1：金融信息系統(tǒng)組織架構(gòu)（資料來源：騰訊云、騰訊研究院）
當(dāng)前生物識(shí)別的發(fā)展以多模態(tài)識(shí)別為主流，掌紋、掌靜脈識(shí)別是其中最為先進(jìn)的識(shí)別技術(shù)。刷掌支付是對(duì)多元生物識(shí)別技術(shù)的更深層次應(yīng)用，通過持續(xù)創(chuàng)新攻克了“掌紋+掌靜脈”融合識(shí)別等多項(xiàng)技術(shù)難題，在場景應(yīng)用創(chuàng)新上不斷取得突破，成為了現(xiàn)行支付方式的有益補(bǔ)充，提升了支付的準(zhǔn)確度、安全性和隱私性。
微信刷掌服務(wù)在意愿、隱私、便捷等方面均有獨(dú)特的優(yōu)勢，是隱私監(jiān)管趨嚴(yán)大背景下的創(chuàng)新產(chǎn)物，可以與刷臉支付形成良好互補(bǔ)，共同豐富微信支付生態(tài)體系，為用戶帶來更好的使用體驗(yàn)。2022 年，微信刷掌服務(wù)已通過“微信刷掌服務(wù)”小程序在部分場景下開始了小范圍試點(diǎn)。在落地更多線下消費(fèi)場景的同時(shí)，微信刷掌也打通融入進(jìn)了門禁、打卡等多元的生活化場景，目前在商超、餐廳、游樂場等具體場景進(jìn)行了測試，帶來了“玩水不用帶手機(jī)”、“刷掌就能就餐”等等更便捷的體驗(yàn)。未來，微信支付將與商家一起聯(lián)合打造更多刷掌創(chuàng)新科技應(yīng)用場景。
圖2：掌紋及掌靜脈識(shí)別（資料來源：微信支付，騰訊研究院）
生成式AI是一種機(jī)器學(xué)習(xí)算法，能夠從訓(xùn)練數(shù)據(jù)中生成新的數(shù)據(jù)，包括表格/結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，圖像、視頻、語音等媒體數(shù)據(jù)，以及文本數(shù)據(jù)。生成式AI 與金融行業(yè)的結(jié)合可能會(huì)沿著兩種形式發(fā)展：第一種是GaaS（Generative AI as a Service），以“開箱即用”的服務(wù)形式提供生成式AI 技術(shù)；第二種是GaaC（Generative AI as a Component），以組件形式提供生成式AI 技術(shù)，并將其嵌入到已有的金融服務(wù)工作流程。
圖3：AIGC產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系的三層架構(gòu)（資料來源：騰訊AI Lab，騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室，騰訊研究院）
摩根士丹利財(cái)富管理公司用GPT-4 來構(gòu)建公司內(nèi)部的聊天機(jī)器人，幫助財(cái)富管理顧問來檢索涵蓋投資策略、市場研究和評(píng)論以及分析師洞察的信息庫。彭博社于近期發(fā)布了為金融界打造的大語言模型（LLM）——BloombergGPT，已經(jīng)在其內(nèi)部使用，幫助金融分析師和投資經(jīng)理更好地分析和預(yù)測市場趨勢、評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)。長遠(yuǎn)來看，生成式AI 有效地拓展了金融科技創(chuàng)新的疆界，并且提供了一種前所未有的新生產(chǎn)力，其影響甚至可能演變成對(duì)現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)流程的革新和重組，值得所有的金融機(jī)構(gòu)關(guān)注、跟進(jìn)以及應(yīng)用。
從數(shù)字化到云化，從云化再向數(shù)字原生進(jìn)化，數(shù)字原生是金融機(jī)構(gòu)IT架構(gòu)全面進(jìn)階的新機(jī)遇。目前大部分銀行、金融機(jī)構(gòu)的云原生布局已經(jīng)從最初的容器、微服務(wù)等技術(shù)再到云原生技術(shù)擴(kuò)容，再到現(xiàn)在數(shù)字原生布局成型。在金融場景下，云原生技術(shù)可以提高金融行業(yè)的數(shù)字化和智能化水平，從而實(shí)現(xiàn)更加高效、靈活和安全的金融服務(wù)。
圖4：數(shù)字原生企業(yè)（資料來源：騰訊云、騰訊研究院）
騰訊云信創(chuàng)專有云TCS平臺(tái)是騰訊云與保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)共同打造的云原生體系，全面支撐國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和國產(chǎn)化改造。截止到目前，騰訊云TCS平臺(tái)已協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完成40 余個(gè)系統(tǒng)、200 多個(gè)應(yīng)用的云原生改造，包括自然人、移動(dòng)保全、科技個(gè)險(xiǎn)等多個(gè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，日均服務(wù)調(diào)用量突破千萬次。在數(shù)字原生時(shí)代，云原生技術(shù)與金融行業(yè)的應(yīng)用將持續(xù)增長并不斷發(fā)展，以滿足金融機(jī)構(gòu)不斷變化的業(yè)務(wù)需求和客戶期望，科技廠商也將與金融機(jī)構(gòu)共同推動(dòng)技術(shù)的不斷發(fā)展。
全域經(jīng)營，是當(dāng)下數(shù)字化經(jīng)營的主流模式，由騰訊在2022 年給出了明確定義。全域營銷則是企業(yè)以數(shù)字化手段建立的，以消費(fèi)者為中心，整合線上線下場景，整合公域私域觸點(diǎn)的一體化營銷模式。在金融機(jī)構(gòu)面臨用戶增長瓶頸的背景下，全域營銷在銀行、證券、保險(xiǎn)等子行業(yè)均有較多應(yīng)用場景，包括新用戶觸達(dá)、新產(chǎn)品推介、用戶對(duì)持續(xù)運(yùn)營和轉(zhuǎn)化、品牌形象建設(shè)等。
圖5：全域經(jīng)營的數(shù)字化營銷方案（資料來源：騰訊廣告、騰訊研究院）
在產(chǎn)品獲客、活客方面，微眾銀行圍繞騰訊廣告生態(tài)，深度開展小微企業(yè)金融的全域經(jīng)營探索。經(jīng)過四年的合作，微眾銀行企業(yè)金融的公眾號(hào)粉絲增粉超過千萬，拉新獲客取得顯著成效。在私域運(yùn)營方面，企業(yè)微信已在多家券商得到深度應(yīng)用，助力券商打造私域經(jīng)營體系，同時(shí)有效解決微信的信息過載。未來，AIGC、數(shù)字人等數(shù)字技術(shù)及應(yīng)用，將為私域運(yùn)營的智能化升級(jí)提供可能。基于智能化的數(shù)字工具組件，金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步提升私域運(yùn)營能力，從而解決私域運(yùn)營培訓(xùn)成本高、人才缺失的問題。
可持續(xù)金融泛指一切為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展而實(shí)施的金融活動(dòng)，將可持續(xù)發(fā)展融入到金融政策、金融產(chǎn)品和金融行為之中，以金融資源的配置、調(diào)整和優(yōu)化實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)。本質(zhì)上看，可持續(xù)金融是通過金融的方法將經(jīng)濟(jì)利益、社會(huì)發(fā)展和環(huán)境效益的融合與可持續(xù)發(fā)展相連，圍繞可持續(xù)發(fā)展諸多議題，衍生出綠色金融、普惠金融、轉(zhuǎn)型金融、ESG 等概念。金融科技在可持續(xù)金融中的運(yùn)用前景巨大，已經(jīng)覆蓋到綠色金融、普惠金融、ESG 投融資、轉(zhuǎn)型金融等重點(diǎn)領(lǐng)域。
騰訊云霖中小企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，是騰訊云聯(lián)合多家銀行推出的以金融科技助力中小企業(yè)普惠融資服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品。引入了騰訊億級(jí)企業(yè)大數(shù)據(jù)能力，基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)框架建立合規(guī)、安全的風(fēng)控運(yùn)營體系，通過騰訊+本地運(yùn)營合作模式，構(gòu)建了涵蓋政府部門、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)和數(shù)字科技企業(yè)的“政-金-產(chǎn)-數(shù)”普惠金融新生態(tài)，并連接政府、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)場景，形成了可復(fù)制的普惠金融落地模式。未來，可持續(xù)金融在未來全球可持續(xù)發(fā)展中將扮演愈發(fā)重要的角色，要重視金融科技支持可持續(xù)金融發(fā)展，持續(xù)推動(dòng)金融科技在多個(gè)維度發(fā)揮更重要的作用。
圖6：騰訊普惠金融服務(wù)平臺(tái)（資料來源：騰訊可持續(xù)社會(huì)價(jià)值事業(yè)部，騰訊研究院）
隱私計(jì)算（Privacy Computing）是一種由兩個(gè)或多個(gè)參與方聯(lián)合計(jì)算的技術(shù)和系統(tǒng)，參與方在不泄露各自數(shù)據(jù)的前提下通過協(xié)作對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合機(jī)器學(xué)習(xí)和聯(lián)合分析的技術(shù)，核心是能夠保障數(shù)據(jù)在流通與融合過程中的“可用不可見”。 隱私計(jì)算常見的流派包括可信計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計(jì)算。
騰訊安全隱私計(jì)算平臺(tái)基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計(jì)算、可信執(zhí)行環(huán)境等隱私數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)，在保證原始數(shù)據(jù)不出本地的情況下可以支持聯(lián)合統(tǒng)計(jì)、聯(lián)合計(jì)算和聯(lián)合建模、安全求交、隱匿查詢等功能，使得各合作機(jī)構(gòu)既能保障數(shù)據(jù)安全，又能發(fā)揮數(shù)據(jù)最大價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，為數(shù)據(jù)可信流通提供安全底座。目前，騰訊的隱私計(jì)算解決方案已經(jīng)在銀行、新金融機(jī)構(gòu)、信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)、證券等落地，具體的場景包括信貸風(fēng)控建模、精準(zhǔn)營銷、多方聯(lián)合統(tǒng)計(jì)等。
圖7：騰訊安全隱私計(jì)算平臺(tái)架構(gòu)（來源：騰訊安全，騰訊研究院）
動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)治理（dynamic risk governance，DRG）是基于組織層面的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)治理體系。組織通過實(shí)施動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)治理，針對(duì)每種風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)?shù)囟ㄖ苹L(fēng)險(xiǎn)治理，使組織能夠更好地管理風(fēng)險(xiǎn)并降低保障成本。DRG 的實(shí)施需要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化，組織將數(shù)據(jù)集中化管理，持續(xù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并建立組織風(fēng)險(xiǎn)視圖，自動(dòng)化持續(xù)跟蹤業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、組織風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析過程的全面治理。
騰訊安全天御決策操作系統(tǒng)，聚焦數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)感知、AI 決策，金融機(jī)構(gòu)可基于該操作系統(tǒng)與現(xiàn)有系統(tǒng)兼容互通，補(bǔ)齊數(shù)智化業(yè)務(wù)和人才短板，打造統(tǒng)一的風(fēng)控中臺(tái)。光大銀行是最早實(shí)踐風(fēng)控中臺(tái)的頭部銀行之一。在銀行科技金融轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略牽引下，光大銀行聯(lián)合騰訊云搭建了一套基于大數(shù)據(jù)和人工智能以及專家經(jīng)驗(yàn)策略集合的智能風(fēng)控決策體系，實(shí)現(xiàn)電商、社交、出行、教育、醫(yī)療等多類消費(fèi)場景的金融化和互聯(lián)網(wǎng)化，先后在欺詐檢測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警催收等多個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)進(jìn)行智能風(fēng)控產(chǎn)品創(chuàng)新，并實(shí)現(xiàn)成果轉(zhuǎn)化。
圖8：騰訊安全天御決策操作系統(tǒng)（資料來源：騰訊安全，騰訊研究院）
全真互聯(lián)是通過多種終端和形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)真實(shí)世界全面感知、連接和交互的系列技術(shù)集合和數(shù)實(shí)融合創(chuàng)新模式。全真互聯(lián)時(shí)代下的金融科技服務(wù)，旨在創(chuàng)建一種以用戶為中心、以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、以全真為特色的新型普惠金融服務(wù)，以支持線上服務(wù)智能化、沉浸式的金融服務(wù)模式。全真互聯(lián)可應(yīng)用于金融科技全鏈條場景，包括組織管理與機(jī)構(gòu)治理、客戶服務(wù)與業(yè)務(wù)運(yùn)營、經(jīng)營決策與產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)實(shí)現(xiàn)與科技治理四個(gè)環(huán)節(jié)。
某國有大型銀行已借助科技，賦能場景、渠道、業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)模式創(chuàng)新，開展建設(shè)全行音視頻能力平臺(tái)的全真互聯(lián)轉(zhuǎn)型實(shí)踐。從具體的實(shí)施方案來看，銀行利用本地支行網(wǎng)點(diǎn)和異地分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心為基礎(chǔ)設(shè)施，通過AI 系統(tǒng)、在線音視頻能力平臺(tái)及數(shù)據(jù)中臺(tái)、新客服平臺(tái)等相關(guān)系統(tǒng)，構(gòu)建高效協(xié)同的技術(shù)應(yīng)用整體框架，對(duì)內(nèi)加速數(shù)據(jù)與資源的流動(dòng)，對(duì)外以全真互聯(lián)形態(tài)對(duì)接企業(yè)、客戶、市場等。在業(yè)務(wù)場景開展層面，銀行主要以遠(yuǎn)程視頻服務(wù)、在線業(yè)務(wù)操作、視頻雙錄、線上客服、遠(yuǎn)程考試培訓(xùn)等方式提供服務(wù)，即使客戶距銀行線下網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)隔千里，也能在遠(yuǎn)程端切身體驗(yàn)數(shù)實(shí)融合的新型服務(wù)模式。
圖9：全真互聯(lián)銀行運(yùn)行架構(gòu)（資料來源：騰訊云、騰訊研究院）
Web3是指由分布式賬本支持，基于區(qū)塊鏈架構(gòu)的新一代互聯(lián)網(wǎng)。通過分布式系統(tǒng)、共識(shí)、密碼學(xué)等協(xié)議和技術(shù)構(gòu)建的可信任的、隱私安全的價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)，其主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)包括開放、隱私、共建，以及借助區(qū)塊鏈和智能合約等技術(shù)實(shí)現(xiàn)的去中心化。
在金融領(lǐng)域，Web3技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)去中心化金融（DeFi），即利用智能合約和預(yù)言機(jī)打造的一個(gè)基于Web3的開放金融系統(tǒng)，旨在無需依賴第三方中心機(jī)構(gòu)的條件下，為用戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)，并支持一體化和標(biāo)準(zhǔn)化的經(jīng)濟(jì)體系。例如，Uniswap等去中心化交易協(xié)議，可以實(shí)現(xiàn)任意兩種代幣之間的兌換，帶來更高的流動(dòng)性和更低的交易成本。Web3技術(shù)的出現(xiàn)將為金融市場提供更大的創(chuàng)新空間，通過建立多方信任、提高資產(chǎn)流通效率，充分滿足人們多樣的金融需求。
圖10：價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)的全景生態(tài)（資料來源：騰訊云、騰訊研究院）
具體內(nèi)容如下
