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2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告

發(fā)布時(shí)間 ：2023-02-20 14:04:44

金融科技丨研究報(bào)告

導(dǎo)語(yǔ)：

報(bào)告對(duì)中國(guó)金融科技行業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行整體梳理，通過(guò)iResearch的數(shù)字化研究工具與分析模型，對(duì)研究周期內(nèi)關(guān)鍵技術(shù)的實(shí)踐效能及細(xì)分領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行用例解讀。報(bào)告通過(guò)對(duì)大量?jī)?yōu)秀廠商的案例實(shí)證研究，深刻闡述金融機(jī)構(gòu)技術(shù)投入趨勢(shì)與技術(shù)廠商的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，為金融機(jī)構(gòu)科技建設(shè)路徑提供前瞻性參考建議。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖1)

金融機(jī)構(gòu)在政策指引下的發(fā)展機(jī)遇

中國(guó)Fintech行業(yè)邁入自主創(chuàng)新、效能深化、提質(zhì)提速新階段

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖2)

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化實(shí)踐的驅(qū)動(dòng)因素
組織內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力與市場(chǎng)外生驅(qū)動(dòng)力共同作用下的價(jià)值循環(huán)
前沿科技與金融業(yè)態(tài)間的融合碰撞蘊(yùn)含增長(zhǎng)韌性與潛力，金融科技正從設(shè)計(jì)生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源配置、渠道流通、交互協(xié)作等方面不斷重構(gòu)傳統(tǒng)金融價(jià)值鏈，并成為有益延伸。同時(shí)，金融科技打破了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的單一供給方式，使金融服務(wù)不再是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“專屬特權(quán)”。科技應(yīng)用與創(chuàng)新模式的引入讓更多市場(chǎng)參與者可以從科技稟賦、細(xì)分專業(yè)等角度切入金融賽道。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、技術(shù)服務(wù)商呈現(xiàn)三方融合發(fā)展態(tài)勢(shì)，積極推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融業(yè)務(wù)模式、組織內(nèi)部架構(gòu)的多層次創(chuàng)新實(shí)踐。
2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖3)
FinTech –技術(shù)戰(zhàn)略矩陣

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖4)

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖5)

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖6)

矩陣用例解讀：TDaaS
TDaaS是一項(xiàng)值得被數(shù)據(jù)提供者、數(shù)據(jù)應(yīng)用者及服務(wù)商共同關(guān)注的數(shù)據(jù)安全可信流通的能力范式
TDaaS（Trusted Data（intelligence）as a Service），可信數(shù)據(jù)（智能）即服務(wù)。是由艾瑞咨詢可信科技研究團(tuán)隊(duì)定義的一項(xiàng)“滿足業(yè)務(wù)敏捷響應(yīng)、高互通、高可用、可持續(xù)”的可信數(shù)據(jù)流通產(chǎn)品形式與服務(wù)理念。是一項(xiàng)值得隱私計(jì)算廠商與行業(yè)用戶重點(diǎn)關(guān)注的重要戰(zhàn)略技術(shù)趨勢(shì)。2028年，60%以上的金融機(jī)構(gòu)將通過(guò)金融級(jí)TDaaS獲取安全、合規(guī)的數(shù)據(jù)調(diào)用及數(shù)據(jù)智能服務(wù)。
TDaaS概述
TDaaS是數(shù)據(jù)安全可信流通方向的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略技術(shù)趨勢(shì)，其不僅被定義為多項(xiàng)功能集合而成的產(chǎn)品，也可以被定義為一種服務(wù)。在TDaaS1.0產(chǎn)品出現(xiàn)之前，一切與TDaaS理念趨同的基于隱私計(jì)算的可信數(shù)據(jù)流通能力均可被定義為TDaaS服務(wù)，而這些服務(wù)及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，成為打造TDaaS產(chǎn)品的基石。
在實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累的過(guò)程中，TDaaS將對(duì)算法、模型、數(shù)據(jù)調(diào)用功能等多元化能力進(jìn)行抽象與封裝，可以讓用戶按需調(diào)用相關(guān)功能，且TDaaS應(yīng)該支持單點(diǎn)功能的部署與使用。TDaaS不只是功能的集大成者，還可以幫助用戶在安全可信的前提下，快速接入所需數(shù)據(jù)，TDaaS的產(chǎn)品提供方還應(yīng)該建設(shè)參與者豐富的跨平臺(tái)互聯(lián)互通生態(tài)。
TDaaS產(chǎn)品需要融合自適應(yīng)AI能力來(lái)應(yīng)對(duì)變化莫測(cè)的業(yè)務(wù)環(huán)境和規(guī)則以及數(shù)據(jù)的調(diào)整與更新，根據(jù)即時(shí)的動(dòng)態(tài)反饋來(lái)敏捷調(diào)整模型，幫助客戶實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷響應(yīng)。而這項(xiàng)能力應(yīng)該出現(xiàn)在TDaaS2.0或TDaaS3.0階段，并不成為TDaaS1.0的必選項(xiàng)。
期望獲得關(guān)于“TDaaS”更加詳細(xì)的解讀，可聯(lián)系分析師進(jìn)行咨詢。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖7)

TDaaS的能力演變周期
基于TDaaS能力階段的分析
TDaaS1.0所構(gòu)建的可信數(shù)據(jù)流通的基礎(chǔ)框架性能力，但是不具備模型與功能的敏捷性。
TDaaS2.0將模型與功能進(jìn)行了進(jìn)一步封裝與抽象，支持業(yè)務(wù)需求和技術(shù)實(shí)現(xiàn)的快速響應(yīng)。
TDaaS3.0通過(guò)融入了智能科技與模型自適應(yīng)，讓TDaaS的能力架構(gòu)進(jìn)一步完善，通過(guò)主動(dòng)智能、過(guò)程智能捕捉和記錄模型效果促進(jìn)業(yè)務(wù)和模型的自適應(yīng)匹配。
TDaaS與隱私計(jì)算
TDaaS所需的技術(shù)能力不止于隱私計(jì)算，并非所有隱私計(jì)算廠商都將走向TDaaS：TDaaS是多元化的技術(shù)堆棧，完備的TDaaS產(chǎn)品需要融合隱私保護(hù)計(jì)算、區(qū)塊鏈、安全防御、自適應(yīng)AI等多元化技術(shù)。TDaaS在構(gòu)建與客戶需求精準(zhǔn)匹配的數(shù)據(jù)源生態(tài)的基礎(chǔ)上，封裝了基于隱私計(jì)算的數(shù)據(jù)調(diào)用功能、模型訓(xùn)練算法、場(chǎng)景模型知識(shí)庫(kù)（TDaaS能力架構(gòu)見(jiàn)上文）。
對(duì)于只聚焦于技術(shù)輸出者角色定位的隱私計(jì)算廠商不具備構(gòu)建TDaaS能力的充要條件，聚焦于“平臺(tái)建設(shè)+場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)”雙重能力建設(shè)的競(jìng)爭(zhēng)者中也僅有少數(shù)廠商具備實(shí)現(xiàn)TDaaS 3.0的能力。艾瑞可信科技研究團(tuán)隊(duì)在《廠商競(jìng)爭(zhēng)力象限(2021Q1 – 2022Q3，隱私計(jì)算+金融，中國(guó)市場(chǎng)) 》報(bào)告中，對(duì)中國(guó)金融領(lǐng)域的隱私計(jì)算廠商進(jìn)行了評(píng)估與研究，可聯(lián)系分析師進(jìn)行咨詢。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖8)

矩陣用例解讀：隱私計(jì)算
Insight 1 技術(shù)應(yīng)用概述
隱私計(jì)算平臺(tái)建設(shè)：國(guó)有大行、股份制銀行等數(shù)字化領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)往往對(duì)可信數(shù)據(jù)能力建設(shè)擁有自上而下的推動(dòng)方式，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性磋商引入技術(shù)供應(yīng)商開(kāi)展隱私計(jì)算平臺(tái)建設(shè)。部分中小金融機(jī)構(gòu)也在業(yè)務(wù)側(cè)的需求推動(dòng)下，以場(chǎng)景+可信數(shù)據(jù)的需求推動(dòng)隱私計(jì)算平臺(tái)建設(shè)實(shí)踐。目前，金融客戶在選擇服務(wù)商時(shí)，除了評(píng)估安全性、性能等關(guān)鍵技術(shù)能力外，同樣將可信數(shù)據(jù)鏈接調(diào)用、場(chǎng)景建模等納入關(guān)注的能力方向。
客戶側(cè)在逐漸推動(dòng)隱私計(jì)算跨平臺(tái)互聯(lián)互通的建設(shè)：目前招商銀行、銀聯(lián)為代表的機(jī)構(gòu)開(kāi)展了互聯(lián)互通平臺(tái)建設(shè)的項(xiàng)目，隨著金融客戶對(duì)數(shù)據(jù)合作者多樣性需求的提升，此類項(xiàng)目數(shù)量也將不斷增多。
隱私計(jì)算+應(yīng)用場(chǎng)景的實(shí)踐：對(duì)比《艾瑞：2022年中國(guó)隱私計(jì)算行業(yè)研究報(bào)告》中的發(fā)布結(jié)果，營(yíng)銷類、風(fēng)控類場(chǎng)景用例已邁入精益實(shí)踐象限，證明這類場(chǎng)景的大部分實(shí)踐案例在金融機(jī)構(gòu)用戶的業(yè)務(wù)中獲得了相應(yīng)實(shí)踐成效，但目前主要以局部業(yè)務(wù)實(shí)踐為主，實(shí)踐深度有待擴(kuò)展。其余場(chǎng)景的突破依然需要1～3年的探索驅(qū)動(dòng)。
Insight 2 商用市場(chǎng)概述
整體概述：2021年Q4，金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的項(xiàng)目增多；2022年實(shí)現(xiàn)商用初期階段的穩(wěn)步增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)2023年將持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。
2022年概述：2022年H1，受到疫情等因素的影響，部分已中標(biāo)項(xiàng)目無(wú)法實(shí)施、新項(xiàng)目招標(biāo)開(kāi)展緩慢，商用實(shí)踐進(jìn)程放緩。進(jìn)入2022年Q3，金融隱私計(jì)算商用市場(chǎng)開(kāi)始回溫，機(jī)構(gòu)招標(biāo)數(shù)量漸漸增多，且出現(xiàn)千萬(wàn)級(jí)金融類項(xiàng)目（科研類機(jī)構(gòu)采購(gòu)）。部分機(jī)構(gòu)展開(kāi)了第二階段的隱私計(jì)算采購(gòu)。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖9)

平臺(tái)選型建議
選型要點(diǎn)解讀 & 領(lǐng)先實(shí)踐者的關(guān)鍵反饋
金融客戶進(jìn)行隱私計(jì)算平臺(tái)建設(shè)的核心訴求是為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可信流通能力建設(shè)，以致于從戰(zhàn)略上構(gòu)建可信數(shù)據(jù)生態(tài)圈。下述從要點(diǎn)能力展開(kāi)解讀。
安全性：80%以上的金融客戶期望廠商在提供安全證明的基礎(chǔ)上，能夠提供安全防御的策略及能力，對(duì)此，艾瑞咨詢提出了“最優(yōu)安全設(shè)計(jì)+有效安全證明+實(shí)時(shí)安全防御”原則。在年初的調(diào)研中，市場(chǎng)內(nèi)的服務(wù)商主要是通過(guò)流量監(jiān)控、攻防形式化驗(yàn)證、三方評(píng)測(cè)等方式進(jìn)行安全證明。本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)已有廠商增加了主動(dòng)性防御、動(dòng)態(tài)對(duì)抗博弈等能力，補(bǔ)齊了實(shí)時(shí)安全防御的空白。
性能：隱私計(jì)算在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)實(shí)踐已經(jīng)出現(xiàn)了實(shí)時(shí)精準(zhǔn)營(yíng)銷等對(duì)性能要求較高的場(chǎng)景，在不影響安全性的前提下，可以通過(guò)硬件加速、算法優(yōu)化、并行計(jì)算、通信優(yōu)化等方式來(lái)優(yōu)化隱私保護(hù)計(jì)算的性能。
跨平臺(tái)互聯(lián)互通：跨平臺(tái)互聯(lián)互通建設(shè)的重要性隨著用戶場(chǎng)景實(shí)踐的深入及多樣化的可信數(shù)據(jù)鏈接需求而逐漸顯現(xiàn)。目前部分用戶正在推動(dòng)算法協(xié)議層與計(jì)算原語(yǔ)層的互聯(lián)互通。
其他選型要點(diǎn)：在金融機(jī)構(gòu)自主可控的信創(chuàng)架構(gòu)下，隱私計(jì)算平臺(tái)的信創(chuàng)適配能力成為基礎(chǔ)要求。在應(yīng)用實(shí)踐中，產(chǎn)品功能、內(nèi)置算法、場(chǎng)景模型若能同金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景需求形成較高的適配性，可以幫助用戶降低業(yè)務(wù)實(shí)踐成本，提升業(yè)務(wù)實(shí)踐效能。此外，部分業(yè)務(wù)對(duì)聯(lián)邦學(xué)習(xí)的計(jì)算精確性存在要求。合規(guī)性方面，監(jiān)管及相關(guān)技術(shù)應(yīng)用規(guī)范要求算法所使用的數(shù)據(jù)、模型、模型參數(shù)與計(jì)算結(jié)果均需可追溯審計(jì)，因此合規(guī)與審計(jì)能力成為必選項(xiàng)。
除上述要點(diǎn)內(nèi)容的解讀外，讀者欲對(duì)平臺(tái)選型的相關(guān)研究?jī)?nèi)容進(jìn)行更加詳細(xì)的了解，可以聯(lián)系分析師進(jìn)行交流。
2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖10)
金融機(jī)構(gòu)客戶關(guān)注的隱私計(jì)算廠商能力

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖11)

矩陣用例解讀：決策智能
金融機(jī)構(gòu)正在加深對(duì)決策智能的重視與投入
金融機(jī)構(gòu)對(duì)決策智能的重視程度正在逐步提升，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)者計(jì)劃將決策智能應(yīng)用于全域業(yè)務(wù)中。決策智能將幫助金融業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)分析、營(yíng)銷分析、結(jié)構(gòu)分析、流動(dòng)性分析等能力。根據(jù)部分機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)者反饋，決策智能需要提升輸出結(jié)果的精準(zhǔn)性、實(shí)時(shí)性、主動(dòng)性，以便滿足金融級(jí)場(chǎng)景需求。此外，金融場(chǎng)景Know-How也是廠商服務(wù)能力中關(guān)鍵的一部分，近65%的金融機(jī)構(gòu)提出，期望服務(wù)商可以擁有對(duì)金融業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)理解，以便于保證業(yè)務(wù)模型的高可用性。在金融場(chǎng)景全域數(shù)據(jù)化、多方數(shù)據(jù)可信協(xié)同計(jì)算、自動(dòng)因子發(fā)現(xiàn)等技術(shù)和能力推動(dòng)者決策智能的進(jìn)一步發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也需要將促進(jìn)決策智能發(fā)展的相關(guān)技術(shù)納入投入范疇。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖12)

矩陣用例解讀：RPA/IPA
RPA技術(shù)能力不斷外延，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)趨勢(shì)實(shí)現(xiàn)從任務(wù)執(zhí)行、流程執(zhí)行到?jīng)Q策執(zhí)行的轉(zhuǎn)變
艾瑞咨詢調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)：78%的銀行機(jī)構(gòu)客戶正積極布局RPA技術(shù)應(yīng)用，并將RPA與其他技術(shù)的融合應(yīng)用納為重要考察指標(biāo)。RPA技術(shù)與人工智能、低代碼、流程挖掘等多項(xiàng)技術(shù)的效能融合，可實(shí)現(xiàn)從結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理到非結(jié)構(gòu)化決策賦能，從簡(jiǎn)單任務(wù)執(zhí)行到業(yè)務(wù)流程解析的飛躍式發(fā)展，成為企業(yè)流程治理、業(yè)務(wù)銜接、部門協(xié)同的加速引擎。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖13)

業(yè)務(wù)流程提效之外，RPA實(shí)踐具備強(qiáng)化組織戰(zhàn)略的卓越潛能
本次調(diào)研的金融機(jī)構(gòu)均已開(kāi)展不同程度的RPA實(shí)踐，87%的金融機(jī)構(gòu)對(duì)RPA的實(shí)踐價(jià)值表示認(rèn)可，且有59%的金融機(jī)構(gòu)獲得了理想的實(shí)踐收益。在技術(shù)融合、場(chǎng)景深化的雙輪驅(qū)動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)愈加希望借助RPA技術(shù)的流程連接、流程塑造能力，在戰(zhàn)略層面推動(dòng)超級(jí)自動(dòng)化平臺(tái)、自動(dòng)化卓越中心等創(chuàng)新能力布局，自上而下推動(dòng)組織內(nèi)部協(xié)同與組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖14)

矩陣用例解讀：云原生
金融機(jī)構(gòu)云計(jì)算戰(zhàn)略深化，云原生技術(shù)投入與實(shí)踐態(tài)度積極
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)正逐漸從以資源為中心的云化階段，步入到以應(yīng)用為核心的云原生時(shí)代。艾瑞咨詢調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)：61%的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始積極布局云原生相關(guān)實(shí)踐，且其中有79%的實(shí)踐者計(jì)劃在未來(lái)持續(xù)加大云原生相關(guān)技術(shù)投入。
基礎(chǔ)資源的標(biāo)準(zhǔn)易用性與應(yīng)用開(kāi)發(fā)的敏捷高效性，成為金融機(jī)構(gòu)上云、用云的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。74%的金融機(jī)構(gòu)已將微服務(wù)及Service Mesh列為最關(guān)注的實(shí)踐方向。同時(shí)，DevOps作為促進(jìn)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)之間持續(xù)集成、持續(xù)交付的一系列做法和工具，在云化轉(zhuǎn)型過(guò)程中同樣作為一項(xiàng)重點(diǎn)實(shí)踐內(nèi)容，正不斷驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)組織變革。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖15)

云原生變革基礎(chǔ)架構(gòu)與開(kāi)發(fā)模式，支撐金融敏態(tài)業(yè)務(wù)良好發(fā)展
從基礎(chǔ)資源角度看，容器技術(shù)對(duì)虛擬化資源的進(jìn)一步抽象，降低了金融機(jī)構(gòu)的上云、用云門檻；從應(yīng)用開(kāi)發(fā)角度看，微服務(wù)架構(gòu)將業(yè)務(wù)邏輯與服務(wù)治理的深度解耦，為在線業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理與敏捷開(kāi)發(fā)創(chuàng)造條件，大幅提升金融敏態(tài)業(yè)務(wù)的響應(yīng)速度與創(chuàng)新韌性。云上資源與云上應(yīng)用相輔相成，形成了自下而上與自上而下的良性互動(dòng)，并朝著“統(tǒng)一泛在”、“極致彈性”的方向持續(xù)演進(jìn)。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖16)

矩陣用例解讀：基礎(chǔ)云<信創(chuàng)>
“自主可控、性能適配、數(shù)字創(chuàng)新”三項(xiàng)能力成為金融信創(chuàng)云平臺(tái)的長(zhǎng)期實(shí)踐方向
金融信創(chuàng)云平臺(tái)建設(shè)以信創(chuàng)生態(tài)兼容適配與非信創(chuàng)資源納管遷移為基礎(chǔ)，在具體實(shí)踐中更強(qiáng)調(diào)平臺(tái)對(duì)穩(wěn)態(tài)、敏態(tài)業(yè)務(wù)的支撐能力，及系列云上應(yīng)用與解決方案的延伸空間?！白灾骺煽亍⑿阅苓m配、數(shù)字創(chuàng)新” 已成為金融信創(chuàng)云平臺(tái)建設(shè)的長(zhǎng)期方向。同時(shí)，自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、自主開(kāi)源的技術(shù)路線（如：云軸科技ZStack、青云科技等）也逐漸成為金融機(jī)構(gòu)采用趨勢(shì)。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖17)

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖18)

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖19)

2021-2022年金融科技效能發(fā)展象限
金融行業(yè)科技創(chuàng)新穩(wěn)步發(fā)展，關(guān)鍵科技戰(zhàn)略持續(xù)深化，以風(fēng)控、營(yíng)銷、渠道為代表的典型用例擁有卓越實(shí)踐效能
本輪象限研究結(jié)果顯示，較多關(guān)鍵用例處于“敏捷實(shí)踐期”與“卓越效能期”，且科技效能位于均值曲線之上，表明諸多用例已經(jīng)開(kāi)始落地實(shí)踐并取得一定積極成效。從金融業(yè)務(wù)屬性維度來(lái)看，監(jiān)管合規(guī)用例正逐步邁入“卓越效能期”；從通用能力維度劃分來(lái)看，風(fēng)控類、營(yíng)銷類、渠道類用例在本輪觀測(cè)周期內(nèi)產(chǎn)生了相對(duì)明顯的效能。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖20)

象限整體解讀
金融屬性維度下的業(yè)務(wù)類別及關(guān)鍵科技戰(zhàn)略
Section 1：整體實(shí)踐解讀
領(lǐng)跑實(shí)踐類別：從供應(yīng)鏈金融到產(chǎn)業(yè)鏈金融，借貸融資服務(wù)可更好傳遞至遠(yuǎn)端中小微企業(yè)/個(gè)體，撬動(dòng)下沉市場(chǎng)需求，是本次調(diào)研中最受關(guān)注的實(shí)踐方向。保險(xiǎn)、財(cái)富管理類業(yè)務(wù)在多元技術(shù)實(shí)踐中不斷調(diào)節(jié)信息不對(duì)稱難題，并通過(guò)智能化、定制化的產(chǎn)品服務(wù)獲得實(shí)踐收益。
潛力實(shí)踐類別：金融行業(yè)是合規(guī)科技的關(guān)鍵領(lǐng)域，國(guó)家政策也多次強(qiáng)調(diào)金融合規(guī)科技的戰(zhàn)略意義。我國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)已先后建立合規(guī)科技系統(tǒng)，其剛需屬性將成為未來(lái)金融的標(biāo)配。
Section 2：關(guān)鍵科技戰(zhàn)略解讀
關(guān)鍵科技戰(zhàn)略（數(shù)字人民幣）：數(shù)字人民幣是金融基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)的關(guān)鍵用例，以國(guó)內(nèi)零售支付業(yè)務(wù)為主要支點(diǎn)，持續(xù)擴(kuò)大全國(guó)試點(diǎn)范疇，在本研究周期內(nèi)獲得可觀成果（詳見(jiàn)后文）。伴隨指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制的完善，非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與度的提升，其在對(duì)公支付、跨境支付等領(lǐng)域?qū)l(fā)揮更大實(shí)踐效能。
關(guān)鍵科技戰(zhàn)略（遠(yuǎn)程金融）：后疫情時(shí)代，銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)加快以RTC技術(shù)為核心的遠(yuǎn)程金融建設(shè)。通過(guò)業(yè)務(wù)呼叫、路由調(diào)度、音視頻會(huì)話管理及互動(dòng)控制，聯(lián)動(dòng)線上、線下服務(wù)優(yōu)勢(shì)，提高渠道運(yùn)轉(zhuǎn)效能。頭部金融機(jī)構(gòu)偏好布局全棧式音視頻底座，中長(zhǎng)尾金融機(jī)構(gòu)更多從應(yīng)用場(chǎng)景入手開(kāi)展實(shí)踐。
關(guān)鍵科技戰(zhàn)略（開(kāi)放金融）：我國(guó)開(kāi)放金融實(shí)踐起步較晚，是金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期實(shí)踐的重點(diǎn)方向。通過(guò)共享平臺(tái)與標(biāo)準(zhǔn)化的API接口增加外部生態(tài)觸點(diǎn)，串聯(lián)生態(tài)合作伙伴、產(chǎn)業(yè)鏈上下游、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多方主體形成共贏聯(lián)盟。開(kāi)放金融戰(zhàn)略與我國(guó)金融行業(yè)牌照制度以及相關(guān)數(shù)據(jù)信息保護(hù)制度間的適配磨合，同樣是決定實(shí)踐效能的重點(diǎn)因素。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖21)

通用能力維度下的業(yè)務(wù)類別
Section 1：整體能力解讀
領(lǐng)跑能力類別：風(fēng)控、營(yíng)銷、渠道用例在本輪觀測(cè)周期中具備良好成效，且為金融機(jī)構(gòu)科技/IT部門決策者當(dāng)前及未來(lái)期望優(yōu)先補(bǔ)齊的關(guān)鍵能力。
潛力能力類別：業(yè)務(wù)協(xié)同、產(chǎn)品設(shè)計(jì)用例在本輪觀測(cè)周期中仍處于敏捷實(shí)踐期，但其與上述領(lǐng)跑能力建設(shè)關(guān)聯(lián)緊密，是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)一步能力補(bǔ)位。
Section 2：關(guān)鍵能力解讀
關(guān)鍵能力（風(fēng)控）：具備卓越實(shí)踐效能的金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始在大數(shù)據(jù)風(fēng)控中臺(tái)建設(shè)之上，進(jìn)一步提升非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的梳理提煉能力。通過(guò)明細(xì)各部門數(shù)據(jù)口徑與定義，建立統(tǒng)一、共享的標(biāo)簽體系與特征庫(kù)，實(shí)現(xiàn)全行級(jí)/集團(tuán)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)資源的最大化利用。同時(shí)，更多金融機(jī)構(gòu)決策者期待在風(fēng)控能力建設(shè)中引入隱私計(jì)算、知識(shí)圖譜等技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。
關(guān)鍵能力（營(yíng)銷）：伴隨公域流量獲客成本不斷走高，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了被動(dòng)獲客到主動(dòng)觸客的營(yíng)銷邏輯轉(zhuǎn)變。私域流量在用戶數(shù)據(jù)沉淀、用戶粘性培養(yǎng)方面具備卓越實(shí)踐效能，成為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)MAU到AUM指標(biāo)轉(zhuǎn)化的重要抓手。
關(guān)鍵能力（渠道）：2022年受疫情因素影響，本輪研究周期內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)高度重視渠道的遠(yuǎn)程化、無(wú)接觸化、輕量化建設(shè)。渠道能力建設(shè)并非以量取勝，而需在全渠道經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的大背景下，通盤部署物理網(wǎng)點(diǎn)、自助通道、移動(dòng)掌廳、遠(yuǎn)程營(yíng)業(yè)廳等渠道間的差異化經(jīng)營(yíng)策略與資源動(dòng)態(tài)調(diào)整能力。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖22)

象限用例解讀：數(shù)字人民幣
圍繞智能合約的互信機(jī)制，標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)的生態(tài)體系有望建立
數(shù)字人民幣作為國(guó)家信用的數(shù)字化法幣，為智能合約的自動(dòng)執(zhí)行提供了可信工具；同時(shí)，通過(guò)加載不影響貨幣職能的智能合約，對(duì)資金的時(shí)點(diǎn)、流向等加以限定而形成的創(chuàng)新型支付方案，也為數(shù)字人民幣在市場(chǎng)中找到了差異化發(fā)展策略。在試點(diǎn)過(guò)程中，智能合約已經(jīng)在消費(fèi)紅包發(fā)放、預(yù)付資金管理、財(cái)政補(bǔ)貼等方面取得較為成熟的落地實(shí)踐。隨著相關(guān)法律法規(guī)的完善，以及央行與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的牽頭推動(dòng)，提供開(kāi)放化標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的智能合約互聯(lián)互通生態(tài)體系有望在未來(lái)建成。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖23)

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖24)

多邊央行數(shù)字貨幣橋支持對(duì)接傳統(tǒng)系統(tǒng)，多項(xiàng)舉措循序演進(jìn)
針對(duì)全球范圍內(nèi)日益擴(kuò)大的跨境支付需求，以及當(dāng)前跨境支付存在的支付費(fèi)用高、結(jié)算周期長(zhǎng)、資金透明度低等問(wèn)題，G20跨境支付路線圖從5大方面共提出19條改進(jìn)建議。其中，在創(chuàng)新模式非常重要的一項(xiàng)為：加大央行數(shù)字貨幣（CBDC）的研究。當(dāng)前，我國(guó)央行已深度參與多邊央行數(shù)字貨幣橋（m-Bridge）項(xiàng)目，在系統(tǒng)建設(shè)與平臺(tái)接入方面均具備先發(fā)優(yōu)勢(shì)。m-Bridge項(xiàng)目設(shè)計(jì)采用參與者廣泛兼容、銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)連接、新舊支付系統(tǒng)互通等舉措循序演進(jìn)的理念，成功展示了其在可用性、兼容性、多樣性等方面的階段性成果。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖25)

象限用例解讀：監(jiān)管合規(guī)
合規(guī)科技為金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期部署、投入的重要領(lǐng)域
伴隨金融監(jiān)管制度的日益細(xì)化、監(jiān)管巡查的日益頻繁、監(jiān)管處罰的日趨嚴(yán)厲，金融機(jī)構(gòu)亟需提升自身的合規(guī)能力。合規(guī)科技可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)對(duì)接監(jiān)管政策與輿情事件，并自動(dòng)化識(shí)別不同業(yè)務(wù)條線與業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位，實(shí)現(xiàn)合規(guī)全流程的降本提效。從“被動(dòng)處置”到“主動(dòng)合規(guī)”的策略轉(zhuǎn)型，合規(guī)科技已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)注的實(shí)踐領(lǐng)域。艾瑞咨詢金融機(jī)構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn)：約95%的金融機(jī)構(gòu)均在集團(tuán)/總行級(jí)規(guī)劃中設(shè)置合規(guī)科技相關(guān)內(nèi)容，且約73%的金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃在未來(lái)3年內(nèi)持續(xù)追加合規(guī)科技相關(guān)技術(shù)投入。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖26)

象限用例解讀：營(yíng)銷
圍繞客戶需求，促進(jìn)主動(dòng)觸客戰(zhàn)略的全鏈路、多層次轉(zhuǎn)變
在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)融合大戰(zhàn)略下，用戶線上線下交易行為不再?zèng)芪挤置?，且用戶多平臺(tái)、跨平臺(tái)行為的復(fù)雜度不斷提升。艾瑞咨詢調(diào)研發(fā)現(xiàn)：觸客方式的多樣性、用戶畫(huà)像的豐富性為受訪金融機(jī)構(gòu)當(dāng)下最關(guān)注的實(shí)踐內(nèi)容。二者均強(qiáng)調(diào)了多渠道的營(yíng)銷協(xié)同能力與數(shù)據(jù)整合能力，并呈現(xiàn)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的發(fā)展趨勢(shì)。在此之上，金融機(jī)構(gòu)IT決策者同樣希望推動(dòng)營(yíng)銷策略全鏈路的量化歸因與反饋迭代，通過(guò)不斷打磨的精細(xì)營(yíng)銷策略，打通金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)觸客價(jià)值的“最后一公里”。
2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖27)
私域流量運(yùn)營(yíng)及營(yíng)銷一體化戰(zhàn)略成為長(zhǎng)期建設(shè)趨勢(shì)
艾瑞咨詢調(diào)研發(fā)現(xiàn)：約69%的金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃持續(xù)增加營(yíng)銷相關(guān)資金投入，且約67%的金融機(jī)構(gòu)在公域流量運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)了獲客成本高、用戶轉(zhuǎn)化率低的難題。實(shí)踐領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始積極布局私域流量來(lái)攤薄公域營(yíng)銷成本、培養(yǎng)用戶粘性。此外，在實(shí)踐的過(guò)程中，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)IT決策者表示已經(jīng)意識(shí)到了在數(shù)據(jù)、策略、渠道方面構(gòu)建全局戰(zhàn)略設(shè)計(jì)的必要性。本次調(diào)研周期內(nèi)亟待解決的重點(diǎn)問(wèn)題包括：以用戶旅程為主干線索的公域私域、線上線下流量聯(lián)動(dòng)，全鏈路營(yíng)銷策略的數(shù)據(jù)支撐與價(jià)值評(píng)估，內(nèi)部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化互通與外部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化引入等。
2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖28)

象限用例解讀：風(fēng)控

數(shù)據(jù)沉淀、策略響應(yīng)、迭代調(diào)優(yōu)為金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)考察能力
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了較為完善的“數(shù)據(jù)-策略-模型”風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及事前預(yù)警防范、事中化解處置、事后修復(fù)迭代的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。具備卓越實(shí)踐效能的金融機(jī)已經(jīng)完成了風(fēng)控中臺(tái)的構(gòu)建，通過(guò)整合多維外部場(chǎng)景數(shù)據(jù)及跨行業(yè)數(shù)據(jù)，形成內(nèi)外統(tǒng)一、聯(lián)防聯(lián)控的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽、風(fēng)險(xiǎn)名單、風(fēng)險(xiǎn)特征體系。在完備數(shù)據(jù)沉淀基礎(chǔ)之上的毫秒級(jí)風(fēng)控策略響應(yīng)、模型策略迭代優(yōu)化、業(yè)務(wù)全流程預(yù)警監(jiān)控同樣為本調(diào)研周期內(nèi)金融機(jī)構(gòu)IT決策者的關(guān)注重點(diǎn)。
2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖29)
風(fēng)控實(shí)踐態(tài)度積極，數(shù)據(jù)、策略、模型多維并進(jìn)補(bǔ)足風(fēng)控能力
風(fēng)控能力建設(shè)具備剛需屬性，金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐態(tài)度始終積極。艾瑞咨詢調(diào)研發(fā)現(xiàn)：約75%的金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃持續(xù)增加風(fēng)控相關(guān)資金投入；同時(shí)，外部數(shù)據(jù)補(bǔ)充為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)最期望解決的問(wèn)題。依靠評(píng)分卡模型與規(guī)則引擎等具備強(qiáng)特征的風(fēng)控機(jī)制，難以精細(xì)化捕捉部分業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)盲點(diǎn)。因此，智能風(fēng)控往往需要社交行為、身份信息、設(shè)備安全等多維內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)估。此外，金融機(jī)構(gòu)IT決策者同樣關(guān)注風(fēng)控策略的自動(dòng)化運(yùn)行與自定義配置，并期望引入冠軍挑戰(zhàn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控策略的及時(shí)更新、持續(xù)優(yōu)化。

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖30)

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖31)

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖32)

2023年中國(guó)金融科技行業(yè)洞察報(bào)告(圖33)

卓越者入圍說(shuō)明

@ iResearch：“FinTech 卓越者”艾瑞咨詢研究團(tuán)隊(duì) & 產(chǎn)業(yè)專家團(tuán)隊(duì)
1.所有的入圍者，均為接受過(guò)研究團(tuán)隊(duì)調(diào)研的企業(yè)，其在綜合能力或者關(guān)鍵能力方面獲得了研究團(tuán)隊(duì)及產(chǎn)業(yè)專家團(tuán)的一致肯定。
2.“FinTech 卓越者”的選定，艾瑞咨詢研究團(tuán)隊(duì)征詢了來(lái)自銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融科技企業(yè)、技術(shù)服務(wù)商、科技學(xué)術(shù)單位等眾多專家意見(jiàn)，外部專家團(tuán)站在技術(shù)應(yīng)用者的角度提出了相應(yīng)的觀點(diǎn)和看法。
3.“FinTech 卓越者”由艾瑞咨詢研究團(tuán)隊(duì)及產(chǎn)業(yè)專家團(tuán)共同提名，研究團(tuán)隊(duì)也在最大程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)廠商的觸達(dá)。對(duì)未展開(kāi)調(diào)研或者未接受調(diào)研的企業(yè)，艾瑞咨詢不對(duì)其發(fā)表任何評(píng)判觀點(diǎn)。
4.“FinTech 卓越者”不代表企業(yè)排名，也不能說(shuō)明未入圍者完全不具備產(chǎn)品力或市場(chǎng)力的優(yōu)勢(shì)。
5.本次調(diào)研僅為對(duì)企業(yè)的當(dāng)下能力判斷，不代表對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期判斷。


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