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隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的飛速發(fā)展，金融科技與金融服務深度融合，重塑金融行業(yè)生態(tài)?？蛻粜枨笕找娑嘣?，對金融服務提出了更高的要求;而面對不斷加劇的市場競爭，金融機構需要不斷創(chuàng)新以提升競爭力;同時，技術進步為金融機構的數(shù)字化轉型提供了豐沃土壤。在此背景下，中臺作為一種新興架構模式，以其高效、靈活、可復用、可擴展等特點，成為金融行業(yè)數(shù)字化轉型探索過程中的必然之選。
一、中臺實施的常見問題
中臺可以解決企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的諸多歷史痛點和難題。在中臺理念出現(xiàn)之前，每個業(yè)務系統(tǒng)都需要搭建各自的數(shù)據(jù)層、服務層和能力層，導致出現(xiàn)大量功能重復建設、資源重復投入、系統(tǒng)重復運維等問題。中臺通過抽象出公共的數(shù)據(jù)、服務和能力，集成至統(tǒng)一平臺，供各個業(yè)務系統(tǒng)調用和共享，能有效避免重復勞動，節(jié)省時間成本，提高開發(fā)效率。中臺理念的優(yōu)勢顯而易見，但隨著時間的推移，中臺在落地實施和運作過程中也出現(xiàn)了一些問題。
一是意識統(tǒng)一難。中臺建設不僅要獲得頂層戰(zhàn)略支持，還需在企業(yè)內部形成自上而下統(tǒng)一的共建、共享、共用意識。中臺規(guī)劃是企業(yè)中長期戰(zhàn)略規(guī)劃，與短期成效之間會產生一定的矛盾，可能導致企業(yè)相關人員動搖。
二是跨部門協(xié)作難。如何確定中臺的職責和范圍，如何平衡中臺和業(yè)務之間的需求和利益等關系，是比較復雜的問題。中臺定位不清晰，會導致中臺和業(yè)務之間的職責劃分模糊，中臺團隊和業(yè)務團隊之間難以配合。
三是應變、演進難。如何應對業(yè)務場景和需求的變化，保持中臺的靈活性和適配性，推動中臺的持續(xù)改進和優(yōu)化，是中臺實施過程中的一個難題。在中臺服務不斷豐富和擴充的過程中，如果需求響應不及時，則會導致中臺無法滿足業(yè)務的多樣化和個性化需求，使得業(yè)務部門對中臺的信任度下降，從而出現(xiàn)業(yè)務部門繞開中臺直接在底層調用或自建服務的情況；但若中臺過度迎合業(yè)務的短期需求，犧牲長期規(guī)劃和可持續(xù)發(fā)展，又將導致中臺建設偏離預定軌道。
四是價值評估難。中臺服務的價值和收益不明導致中臺無法有效衡量并體現(xiàn)自身價值和影響力;中臺與業(yè)務部門之間的利益分配如果不合理，可能引發(fā)跨部門的利益沖突和矛盾。
二、金融機構中臺建設面臨的問題
中臺的本質是一種架構設計模式，架構本身并無好壞之分，只有合適與否。中臺架構的基本設計并非面面俱到，企業(yè)需要識別自身業(yè)務的復雜點，有針對性地解決問題，要有的放矢而非貪大求全。不同領域的不同企業(yè)，對于中臺的設計應基于不同的業(yè)務復雜度有不同的考量。
近年來，雖然金融機構通過金融科技的助力奠定了一定的數(shù)字化基礎，但因其架構歷史沉淀較多，邏輯非常復雜，中臺建設難度較大。大型金融機構因科技團隊規(guī)模較大，信息系統(tǒng)多自主研發(fā)、自主掌控，在中臺建設時可進行全面的IT架構轉型升級，構建企業(yè)級可共享可復用的中臺。但中小型金融機構科技投入有限且團隊規(guī)模較小，很多原始系統(tǒng)由不同廠商開發(fā)建設，形成一個個獨立的“煙囪”，科技人員對此類“煙囪”的內部結構也鮮有了解。中小型金融機構要建立企業(yè)級中臺架構，就需要從各廠商系統(tǒng)拆解出公共服務，這將帶來大量現(xiàn)存系統(tǒng)的重構工作，在這樣的基礎條件下，傳統(tǒng)企業(yè)級大中臺模式并不適用。中小型金融機構可選擇在某個業(yè)務領域甚至應用系統(tǒng)實施中臺架構，如把某應用按前中后層進行分類，后層是基礎服務，中間層提供可復用的框架，以快速響應前臺業(yè)務的變化。
三、金融機構中臺解決方案探索
典型的中臺架構通常分為業(yè)務中臺、數(shù)據(jù)中臺、技術中臺，每類中臺包含多個能力中心(如圖1所示)。能力中心可按照業(yè)務主題、數(shù)據(jù)主題進行劃分，如訂單中心、客戶中心、支付中心等。建立能力中心首先要梳理業(yè)務全流程價值鏈，識別提煉關鍵環(huán)節(jié)上的業(yè)務功能，保證其具備強業(yè)務短周期特性;其次整合相似業(yè)務功能，提煉原子服務或單元，確保該服務在業(yè)務流程中可自由銜接并完成獨立的業(yè)務邏輯，以加快流程創(chuàng)新周期;最后按照標準化與可復用、高價值的原則，沉淀可共享的中臺服務能力。
圖1 金融領域中臺架構設計示例
為避免陷入中臺實施困境，以金融機構實踐為例，可從以下幾個方面進行突破。
1.建設基于業(yè)務領域的包含輕量級、可插拔能力中心的中臺架構
從企業(yè)中臺演進歷程來看，中臺收窄是一種必然趨勢，以業(yè)務評估與洞察為基礎制定企業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略的中臺思路才具有可持續(xù)性。中臺架構模式演變歷程如圖2所示。
圖2 中臺架構模式演變歷程
為保障中臺建設的輕量切入和可靈活擴展，某金融機構考慮從最急需解決的業(yè)務領域痛點難點問題切入，如支付領域的用戶、商戶管理，運營領域復雜多樣的業(yè)務運營管理等，在兼顧全局標準化設計的同時，建設業(yè)務領域維度的中臺服務平臺。每個業(yè)務領域可包括一個或多個能力中心，每個能力中心配備一個中心屬性值，建立大至以中心為維度，小至以原子服務為管理單元的管理模式。中心屬性值貫穿每個服務的生命周期，是每個服務的身份歸屬標簽。服務可跟隨業(yè)務發(fā)展而上架或下架，能力中心也可隨著業(yè)務的發(fā)展而新建或下線，實現(xiàn)插拔自由。中臺門戶和中臺網(wǎng)關可以從小到服務維度、大到能力中心維度進行管控，實現(xiàn)中臺運營的獨立性和可擴展性?；跇I(yè)務領域能力中心可插拔的中臺架構如圖3所示。
圖3 基于業(yè)務領域能力中心可插拔的中臺架構
展示層實現(xiàn)中臺門戶與用戶的UI交互，對服務進行全生命周期管理，進行電子化的服務審批流轉、中臺運營指標的展示。通信層實現(xiàn)中臺門戶與網(wǎng)關的指令下發(fā)，通過數(shù)據(jù)庫或消息組件，指示中臺網(wǎng)關作出正確響應。中臺網(wǎng)關在邏輯層實現(xiàn)最終的服務調用和服務反饋，具體包括服務調用的身份鑒權、服務路由、協(xié)議轉換、熔斷保護等。
在中臺的后續(xù)應用以及優(yōu)化升級過程中，用戶應形成自發(fā)維護和自發(fā)調用的習慣，實現(xiàn)共建共維。后臺服務方在系統(tǒng)建設過程中識別出可共享的服務，并自發(fā)將其在中臺上架;前臺使用方需要新建某業(yè)務功能時，自發(fā)從中臺查詢可選的服務進行調用。如果有前臺需求涉及中臺未建的服務或功能，由中臺平臺方、后臺服務方、前臺使用方討論尋找可行方案，在緊急情況下允許前臺繞開中臺直接調用底層系統(tǒng)或自建服務，中臺同步建設該共享能力，以便前臺使用系統(tǒng)后進行調用回遷，保障中臺建設不偏離原軌道。
2.基于中臺門戶建設電子化中臺運轉機制
一是明確中臺平臺方、后臺服務方、前臺使用方的職責。按照誰建設誰維護、誰使用誰負責的原則，后臺服務方作為服務提供方負責服務質量的保障和服務申請的審批；中臺產品方建立統(tǒng)一的標準，負責平臺的穩(wěn)定和流程的順暢;前臺使用方作為服務的調用方負責服務的合規(guī)使用和服務效果的反饋等。此外，在中臺門戶建立相應的角色組，并基于業(yè)務領域下的能力中心維度進行用戶角色配置。同時，設置可機動選擇的審批級別，建立組織架構和中臺角色的對應關系和流轉路徑，確保每個流程有清晰的流轉軌跡可循。
二是明確中臺運作原則，如哪些服務應該納入中臺、哪些情況應該調用中臺等，要有具體可實施、可操作的依據(jù)。
3.建設具有協(xié)議自適配功能的中臺網(wǎng)關
為確保中臺服務的可擴展性，適配前臺調用以及后臺服務的多樣性，中臺網(wǎng)關應具備協(xié)議自適配功能。此外，為有效評價中臺服務的價值，支撐建立中臺服務反饋機制，中臺網(wǎng)關應具備自動化統(tǒng)計功能及客觀評價指標輸出能力，建立前臺使用方—中臺服務—后臺服務方之間的聯(lián)系，以便基于相關數(shù)據(jù)進行服務價值的評估和內部計價。具備協(xié)議自適配和調用統(tǒng)計功能的中臺網(wǎng)關報文流轉流程如圖4所示。
圖4 具備協(xié)議自適配和調用統(tǒng)計功能的中臺網(wǎng)關報文流轉流程
價值評估指標包括主觀指標和客觀指標，主觀指標可以是前臺使用方周期性或非周期性對服務作出的應用評分或評價，客觀指標可以是系統(tǒng)對接數(shù)、服務調用量等可度量指標?；谥信_網(wǎng)關進行服務的客觀指標產出，跟蹤中臺服務對前臺業(yè)務進行價值輸出，通過實時數(shù)據(jù)展示和報表產出等，可進行服務和價值的動態(tài)關系維護，實現(xiàn)中臺服務價值管理，包括將長時間無價值輸出的中臺服務予以下架處理。
中臺作為基于金融科技的一種新架構模式，具有廣闊的應用前景和發(fā)展空間。通過深入探索和實踐，中臺可以作為金融行業(yè)數(shù)字化轉型的有力工具，推動金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。當然，在實踐中，金融機構也需要充分考慮各種風險和挑戰(zhàn)，制定合理的策略和措施確保中臺建設的順利實施。隨著技術的不斷進步和市場的不斷變化，中臺在金融領域的應用還可以更加廣泛和深入。后續(xù)，中臺可以疊加人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術，為金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展提供更加強大的支持。同時，隨著監(jiān)管政策的不斷完善和市場競爭的加劇，中臺建設也將更加注重合規(guī)性和風險管理。
