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一是收入效應(yīng)。根據(jù)凱恩斯絕對(duì)收入消費(fèi)理論，收入是決定消費(fèi)的最關(guān)鍵因素。收入效應(yīng)是指金融科技通過(guò)降低居民收入不確定性、提升居民財(cái)產(chǎn)性收入、改善居民收入分配格局，最終助力消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)。

首先，金融科技可以降低居民收入不確定性。一方面，數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新降低了居民進(jìn)行財(cái)富管理的門檻。這使更多家庭能夠選擇不同的財(cái)富持有方式，從而分散或降低居民投資的風(fēng)險(xiǎn)，減少居民未來(lái)收入的不確定性，穩(wěn)定家庭對(duì)未來(lái)的消費(fèi)預(yù)期，提升當(dāng)前的消費(fèi)意愿。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)借助金融科技豐富了銷售渠道，完善了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系。數(shù)字保險(xiǎn)的普惠特點(diǎn)，能夠激發(fā)潛在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買需求，提升全社會(huì)保險(xiǎn)保障水平，從而降低消費(fèi)者對(duì)未來(lái)不確定性的擔(dān)憂，增加即期消費(fèi)信心。

其次，金融科技可以提升居民財(cái)產(chǎn)性收入。一方面，通過(guò)對(duì)人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)的充分應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)力，智能匹配理財(cái)產(chǎn)品，拓寬居民獲得財(cái)產(chǎn)性收入的渠道，優(yōu)化居民收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)居民消費(fèi)支出；另一方面，金融科技發(fā)展為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了更多的機(jī)會(huì)和更好的平臺(tái)，借助線上貸款、在線支付、結(jié)算系統(tǒng)等金融工具，創(chuàng)業(yè)者可以更便捷地融資、支付和管理資金，降低了創(chuàng)業(yè)的成本。

最后，金融科技可以改善居民收入分配格局。通過(guò)降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻、提升金融服務(wù)效率和便利性以及提高居民金融素養(yǎng)，金融科技為更多人提供了平等的金融機(jī)會(huì)，促進(jìn)了社會(huì)包容性發(fā)展和共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。金融科技的發(fā)展能夠在很大程度上提升涉農(nóng)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及新市民等下沉群體參與金融市場(chǎng)的能力，拓寬其獲得財(cái)產(chǎn)性收入的渠道，從整體上提高中低收入群體收入份額，緩解金融不平等帶來(lái)的收入不平等問(wèn)題，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)動(dòng)力。

二是成本效應(yīng)。所有經(jīng)濟(jì)決策在本質(zhì)上都是成本與收益的權(quán)衡，通過(guò)提高效率降低成本，既可以增加供給，也可以刺激需求。成本效應(yīng)是指金融科技通過(guò)降低金融機(jī)構(gòu)成本、供應(yīng)鏈企業(yè)成本和居民消費(fèi)成本，提升消費(fèi)品質(zhì)，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。

首先，金融科技可以降低金融機(jī)構(gòu)成本。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化技術(shù)、自動(dòng)化流程來(lái)加速金融業(yè)務(wù)處理，減少人力資源和時(shí)間成本；通過(guò)移動(dòng)支付、在線銀行等數(shù)字化服務(wù)，減少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和運(yùn)營(yíng)成本，為客戶提供更便捷的體驗(yàn)；通過(guò)智能化的客戶服務(wù)系統(tǒng)和虛擬助手，降低客戶服務(wù)成本；通過(guò)共享金融科技平臺(tái)提供的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)資源，避免重復(fù)投資，降低總體成本。

其次，金融科技可以降低供應(yīng)鏈企業(yè)成本。供應(yīng)鏈企業(yè)通過(guò)應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)和自動(dòng)化流程，提高供應(yīng)鏈運(yùn)作效率，降低運(yùn)營(yíng)成本；通過(guò)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，更加高效地管理供應(yīng)鏈中的資金流、物流和信息流，減少人力資源和時(shí)間成本；通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化供應(yīng)鏈金融平臺(tái)直接對(duì)接，獲得更多的融資機(jī)會(huì)和更有競(jìng)爭(zhēng)力的融資利率，從而降低融資成本；借助金融科技獲得更多的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高數(shù)據(jù)分析能力，降低供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，減少損失；通過(guò)區(qū)塊鏈等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈信息的實(shí)時(shí)共享和可追溯性，減少供應(yīng)鏈企業(yè)間的信息不對(duì)稱和交易糾紛，提高其運(yùn)作效率和成本控制能力。

最后，金融科技可以降低居民消費(fèi)成本。一方面，金融科技通過(guò)降低消費(fèi)金融的服務(wù)成本來(lái)降低居民消費(fèi)成本。例如，消費(fèi)金融公司通過(guò)適度降低消費(fèi)金融收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、提高產(chǎn)品覆蓋度，有效降低普惠金融服務(wù)群體的信貸成本。另一方面，金融科技通過(guò)多層次支付體系來(lái)降低消費(fèi)成本。移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付方式、條碼識(shí)別等科技手段，為金融支付服務(wù)提供了更加快捷方便的渠道，形成了覆蓋面廣泛的支付體系，極大地滿足了居民在各種消費(fèi)場(chǎng)景下的支付需求。相較于現(xiàn)金支付，非現(xiàn)金支付降低了居民持有現(xiàn)金的成本，拓展了消費(fèi)場(chǎng)景，起到了促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)的作用。

三是信息效應(yīng)。信息是金融科技的基礎(chǔ)和核心要素。信息效應(yīng)是指金融科技通過(guò)降低信息不對(duì)稱程度、提升居民金融素養(yǎng)，最終實(shí)現(xiàn)消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)的正向循環(huán)。

首先，金融科技通過(guò)提供更多的信息和數(shù)據(jù)，減少市場(chǎng)參與者之間的信息不對(duì)稱，提高市場(chǎng)的透明度和效率，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。具體到消費(fèi)領(lǐng)域，主要表現(xiàn)在加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，為消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)提供保障。數(shù)字化平臺(tái)和應(yīng)用程序能夠提供更多、更透明的金融信息，使消費(fèi)者和投資者能夠更容易地獲取和理解相關(guān)信息。大數(shù)據(jù)分析和人工智能算法使金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)和信用狀況，更好地了解其金融需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以提供去中心化的、不可篡改的交易記錄，使交易更加透明和可追溯，能夠有效減少信息不對(duì)稱和欺詐行為，增強(qiáng)交易的可信度。

其次，金融科技對(duì)提升居民金融素養(yǎng)起到了積極作用。一方面，金融科技提供了更多的金融教育和培訓(xùn)平臺(tái)，使居民可以方便地獲取金融知識(shí)和技能。通過(guò)在線課程、移動(dòng)應(yīng)用和社交媒體等渠道，居民可以學(xué)習(xí)有關(guān)投資、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的知識(shí)，提高自身金融素養(yǎng)。另一方面，通過(guò)移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，居民可以方便地進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)炔僮鳌１憷院涂杉靶缘奶嵘咕用窀菀捉佑|到金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而增加了他們對(duì)金融知識(shí)和技能的需求和興趣。

第二，科學(xué)引導(dǎo)新型消費(fèi)需求。一是構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)。加快推進(jìn)消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)的數(shù)字化能力建設(shè)，提升數(shù)字化場(chǎng)景獲客、授信和風(fēng)控能力，構(gòu)建開(kāi)放共贏的數(shù)字金融生態(tài)，確保金融科技發(fā)展惠及更廣泛的人群，讓更多消費(fèi)者有機(jī)會(huì)選擇新型消費(fèi)。與此同時(shí)，提供創(chuàng)新的支付、結(jié)算等服務(wù)，提升消費(fèi)者的體驗(yàn)。二是完善個(gè)性化金融服務(wù)。通過(guò)建立用戶社區(qū)和論壇，采用個(gè)性化推薦和定制服務(wù)等“社交化”和“互動(dòng)化”的方式，滿足消費(fèi)者的金融需求，增加其對(duì)新型消費(fèi)領(lǐng)域的參與度。三是實(shí)施政策激勵(lì)。政府部門可以通過(guò)提供消費(fèi)券、補(bǔ)貼或折扣等優(yōu)惠，鼓勵(lì)消費(fèi)者嘗試新型消費(fèi)，享受新型消費(fèi)帶來(lái)的便利和樂(lè)趣。

第三，防范過(guò)度消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)管理方面，金融機(jī)構(gòu)可以提供智能消費(fèi)管理工具，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和提醒功能引導(dǎo)個(gè)人進(jìn)行理性消費(fèi)，幫助個(gè)人實(shí)時(shí)跟蹤和管理自己的消費(fèi)行為，避免盲目消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)。在信用評(píng)估方面，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法分析個(gè)人的消費(fèi)行為、還款記錄和信用歷史，更準(zhǔn)確地評(píng)估個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，避免過(guò)度授信。在消費(fèi)者教育方面，通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用、在線平臺(tái)等渠道，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念，防范過(guò)度消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。■